關于互聯網金融的爭議現在看來還是有些矯枉過正，畢竟這確實帶來了普惠的結果和效率的提升，讓更多普通人不僅享受到了科技的好處以及金融的能力。
所以我認為總體上，科技金融還是一件好事，而由此帶來的問題則需要更多、更細致的政策法規(guī)來管理。
那么科技金融的發(fā)展方向到底路在何方呢?360數科12月22日舉辦的“智能、普惠、鏈接——360數科技術開放日”深圳場中，360數科技術助理總裁宋榮鑫、360數科系統(tǒng)架構總監(jiān)黃建庭給行業(yè)帶來了不錯的分享和啟發(fā)。
從“人找錢”到“錢找人”
關于錢和人之間的關系，可能是科技金融最需要思考的首要問題，因為這里面涉及到諸多金融問題，比如說消費者需要錢的時候，能不能得到順暢的滿足?而消費者不需要錢的時候，是不是就不向他推薦了?
消費者在不同平臺進行消費的時候，體驗是否一致?能否將消費金融局限在消費場景之內，以免資金的挪用?這些問題其實每一個都非常地重要，因為不僅僅涉及到用戶的體驗，還涉及到資金的安全和消費的理性。
為此，360數科首創(chuàng)“嵌入式金融”，把金融需求嵌入消費場景，實現“多場景”的服務需求，把自身服務融入到電商、社交、生活服務、視頻娛樂、交通出行等諸多領域的平臺產品中，讓消費者在消費的時候，可以潤物細無聲地完成金融消費，實現最大程度的方便體驗。這一點更像是不用隨身攜帶的信用卡，完整地覆蓋了消費者生活的角角落落。
而對于這些平臺來說，能夠通過360數科的服務來實現用戶更好的消費流程滿足，對整個平臺順暢運轉也是非常有幫助，甚至會形成一個比較核心的競爭力，畢竟在別的地方買要付現金，在這里買可以直接“刷360”，最起碼占了一個免息周期的便宜。
這個舉措可以說是大獲成功，在“嵌入式金融”推出的半年時間內，360數科在場景方的成交金額達到150億以上，授信量增速達到374%，獲客成本降低70%，充分發(fā)揮出了科技的力量，通過更好的服務用戶來獲得長足的發(fā)展，而不是簡單粗暴的去進行放債。
宋榮鑫表示：“對于嵌入式金融來講，最考驗平臺的能力是‘開放’、‘簡單’與‘創(chuàng)造力’。目前我們還有幾十家場景方等待接入，如何滿足不同行業(yè)場景方的技術需求，則需要我們具備以上幾個能力，通過強大的適用性和擴展性做到高效快速上線。”
他還說：“在消費金融領域，優(yōu)質的用戶體驗需要滿足“多場景”、“高效率”、“可承擔”、“有保障”等條件。”這些成功經驗，可以作為這個領域未來發(fā)展的良好借鑒。
(360數科宋榮鑫)
向行業(yè)輸出核心科技
互聯網金融的爭議主要還是在風險控制上，因為放款效率的大幅提升從客觀上帶來了產生風險后果的可能性加大，所以做金融的本質還是做風控，一切體驗建設的基礎也正是風控。360數科在風控上最為核心的部分，則是智能風控引擎Argus。
Argus匯聚了360數科在大數據等方面的優(yōu)勢技術，一直保持了高達40%以上的通過率，和2%以下的不良率，極大地保障了資金的安全。360數科系統(tǒng)架構總監(jiān)黃建庭表示，Argus智能風控引擎具備信用評估、反欺詐、風險預警三大核心功能。不僅能夠幫助360數科來完成自身業(yè)務的安全審核，還能夠幫助金融機構的合作伙伴大幅提升自身的安全風控能力，在輸出業(yè)務中成功幫助金融機構將整體資產質量提升了25%，累計攔截潛在新型風險人數超100萬，保護資產逾800億元，自動審批率達99%以上，日挽回損失千萬元。
(360數科黃建庭)
從這個角度來看，360數科在技術輸出方面的工作做得非常到位，比如360數科打造的高效率工作流系統(tǒng)Cloudbank，已經向逾100家金融機構提供了專屬的信貸解決方案，大幅度提升了金融行業(yè)傳統(tǒng)機構的數字化水平，節(jié)約了金融機構決策成本，提高了運營效率。
這款系統(tǒng)的最大優(yōu)勢則是可以實現單個用戶與百余家金融機構的分鐘級匹配，交易成功率高達99%，復借率可達到86.7%。這對于很多不具備獨立部署相關技術產品的金融機構來說，還是錦上添花甚至是雪中送炭的。
畢竟風控和效率都是金融機構的命脈，而且二者還是背道而馳的，如何能在低風險控制和高效率運營中找到一個平衡點，是每個金融機構面臨的最大問題。而360數科的技術輸出恰恰填補了這個市場的很多空白。
從目前的政策環(huán)境來看，國家對互聯網金融類的公司態(tài)度還是比較清晰，不希望它們去搶奪金融機構的具體業(yè)務，而是希望大家能夠去幫助傳統(tǒng)金融機構實現數字化轉型，誰能夠在這個領域拿到更大的市場份額，未來才會贏得更大的話語權。
從這個方面來說，360數科的開放心態(tài)和能力輸出，會成為它贏得這個新時代的法寶。目前，360數科在成立的短短四年中，已經為近100家金融機構，累計向1871萬用戶提供借款服務。
科技金融路在何方?
科技金融的出現可以說是金融行業(yè)的又一次革命，它帶來了很多天翻地覆的變化，從總體看，這種變化是高效而且平權的，一方面是資金匹配的效率和安全性大幅提升，另一方面是更多的人可以享受到科技帶來的金融普惠的價值，以及可以利用金融杠桿來獲得更好的生活。
在這個大前提下，整個行業(yè)建立了完善的風控體系和經營理念，當然也有一些難以克服的問題會帶來一些不確定的風險，在制度體系不斷的博弈和發(fā)展中，創(chuàng)新和風險交替出現。
但從微觀的角度來看，科技金融企業(yè)則很容易在這種發(fā)展中迷失方向，比如過度追求效率和利潤，導致忽略了風險的誕生，最終造成了大規(guī)模的壞賬，引發(fā)了很多金融乃至社會上的危機。
而另一方面，傳統(tǒng)金融企業(yè)在科技方面的升級，也出現了很多的制約和限制，傳統(tǒng)金融企業(yè)往往很難跳出自身的局限，打造一套全新的系統(tǒng)來擁抱全新的科技金融時代。
所以在多方的博弈和協(xié)調下，金融行業(yè)的全新秩序正在建設之中，科技金融企業(yè)輸出自身的科技力量，傳統(tǒng)金融企業(yè)把好風控和信用的關口，雙方通過融合和合作，實現一個行業(yè)整體的升級發(fā)展，已經成為了當下的一個共識。
360數科可以說是科技金融企業(yè)的樣板，無論是在自身業(yè)務的安全性和發(fā)展克制，還是在技術系統(tǒng)的輸出和支撐，都做得可圈可點。不僅保證了自身的發(fā)展速度和資金安全，還幫助更多合作伙伴更好地融入了這個數字金融升級的大潮之中。
這種合作方式和發(fā)展方向，可以說還是更具有實際的指導意義，在科技和金融之間找到一個安全和效率的平衡，是整個行業(yè)最終可以實現成功融合和全面數字化升級的關鍵。
