相互保在低調(diào)上線不到兩個月的時間內(nèi)迅速突破2000萬用戶量，這一成績相當于許多小型保險公司合計一年的用戶量。因此繼“支付寶”后，螞蟻金服推出的這一款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“相互保”，再次引起全民熱議。有人說這算不得保險、比不得保險，也有人說這是對傳統(tǒng)保險行業(yè)的顛覆。
11月27日上午，螞蟻金服發(fā)布公告稱，自當日中午12點起，相互保將升級為“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。這也就是說監(jiān)管部門出手了，要求螞蟻金服將原來的“相互保”去保險化，重新定性。定位為網(wǎng)絡互助計劃后，新“相互寶”將不再由信美人壽相互保險社承保，轉(zhuǎn)而由螞蟻金服獨立運營。
沸沸揚揚的互聯(lián)網(wǎng)保險革命就此畫上句號了嗎?看上去螞蟻金服對“相互寶”依然重視，在支付寶界面上給到了流量入口，并且表示，升級后用戶獲得的保障和體驗都不會有變化，甚至將承擔一部分分攤費用。互聯(lián)網(wǎng)保險才剛剛掀開嶄新一頁，螞蟻金服就遭遇到了瓶頸，此次改名后螞蟻金服要承擔更大的風險和責任。然而開弓沒有回頭箭，螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)保險之路想必是要繼續(xù)走下去的，哪怕一路并不順遂。
相互保升級“相互寶” 有野心也有無奈
改名之前“相互保”對外宣稱為相互保險，強調(diào)會員互相扶持、共度風險。為什么在監(jiān)管部門約談信美之前大眾媒體也普遍認可“相互保”是互聯(lián)網(wǎng)保險呢?
因為在2015 年 1 月，保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的通知。2016 年 4 月開始同意并批準開展相互保險社試點，同年 6 月，信美人壽、眾惠相互和匯友建工相互三家保險公司獲得了試點資格，并于 2017 年相繼拿到了相互保險牌照。而“相互保”出現(xiàn)之前也有與其模式一致例如“水滴籌”一類的互聯(lián)網(wǎng)互助項目。
1、既有互聯(lián)網(wǎng)基因又有牌照，螞蟻金服發(fā)行“相互保”準備充分。
其中信美人壽為螞蟻金服“相互保”的承保方，而信美人壽的初始運營資金，是由螞蟻金服牽頭，由天弘基金、國金鼎興投資、成都佳辰投資、北京遠望創(chuàng)業(yè)投資、湯臣倍健、新國都、騰邦國際、北京創(chuàng)聯(lián)中人技術服務等八家公司以及1460余名自然人共同發(fā)起的。
因此螞蟻金服發(fā)行“相互保”做了充分準備，“互相保”既有互聯(lián)網(wǎng)基因又有牌照，在政策上應該是具備認可為保險的條件的，互聯(lián)網(wǎng)保險身份是可以被普遍認可的。
2、大眾媒體普遍認可其為互聯(lián)網(wǎng)保險，改名實屬無奈但依然充滿野心。
螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘曾表示對相互保的預期是，希望在很短的時間內(nèi)參與人數(shù)可以上億。即便在信美人壽被監(jiān)管部門約談后，對升級的“相互寶”依然大力支持，足見螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)保險領域的野心。
螞蟻金服是把相互保當做互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營，但是漏洞也的確存在，上市立刻吸引了大批用戶，自然要引起監(jiān)管部門的注意。上線四十多天后監(jiān)管部門指出相互保涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題，質(zhì)疑“相互保”不符合法律法規(guī)對保險的定義。要求其不能以“相互保大病互助計劃”的名義銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。
互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)脆弱 相互保去保險化是必然之路
“相互保”更名為“相互寶”，由螞蟻金服獨立運營，本質(zhì)上依然是互幫互助，一人生病，人人出力。賠付條件、賠付金額等不改變，但是為了彌補升級不便，為用戶提供一年優(yōu)惠期，無論新老用戶只要2018年加入“相互寶”，截止至明年年底分攤費上限為188 元，由螞蟻金服承擔多出費用。
“相互保”走在去保險化的路上被提出了更多要求，性質(zhì)變了但是服務要升級以彌補漏洞。實際上我們嗤之以鼻的傳統(tǒng)保險要求非常高，從“相互保”的層層漏洞上我們能看出現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展仍然脆弱，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范化還需時日。現(xiàn)階段“相互保”去保險化是其繼續(xù)存活的必然之路。
1、螞蟻金服的相互保在設計上存在漏洞，有一定的誘導性。
相互保對0-39歲和40-59歲的人群區(qū)分保額，0-39歲賠付30萬，49-59歲賠付10萬。年齡大的保額少，但是繳費時兩個區(qū)間的人分攤同樣的費用。表面上看上去40-49歲易患病人群賠付少，非常合理。但是實際上一看0歲和39歲的人都要交一樣的保費，就該知道這樣繳費并不科學。而傳統(tǒng)保險每個年齡的人保費都有差別。
另外該產(chǎn)品保額確定但是保費卻不確定，每一年都不知道自己要分攤多少賠款。因此這款保險實質(zhì)是一個保額確定，但是保費不確定的保險模式。“相互保”升級“相互寶”后給出了兜底，限制了明年一年的分攤上限為180元，而后年的上限要明年才公布。升級后對該漏洞進行了一點修補，充其量相當于是一款保費不確定但是有上限的一年期重疾險。
隨時退出，退出后又加入在相互保中是被允許的，如果身體狀況良好的人逐漸覺得計劃不劃算選擇退出，剩下患病概率高的人群，那保費分攤負擔就會越來越重，這也是可能存在的風險。
相互保讓人第一眼看上去覺得合理又劃算，“零保費，事后分攤”但是卻存在非常大的不確定性，這可能就是監(jiān)管部門指出它的誘導性吧。
2、互聯(lián)網(wǎng)保險離傳統(tǒng)保險仍有差距，發(fā)展太快有可能產(chǎn)生負面影響。
相互保是一個對參與者有權(quán)利和義務約束的制度，它并不能用確定的小額支出換取確定的保障，因此它離保險還有一點距離。如果這款相互保產(chǎn)品能直接定性為互聯(lián)網(wǎng)保險，那么許多無法承擔實質(zhì)風險的眾籌項目都能披上保險外衣。
盡管如果保險以這樣的趨勢發(fā)展，募集資金的難度會大大減小，可以擴大保險行業(yè)規(guī)模。但是在相關制度條款未完善的情況下，步子跨得太大了風險也不小。改名前相互保是螞蟻金融背書，正規(guī)保險公司承保的，因此增加了大家對這款產(chǎn)品的信任度。但是一旦這一模式被廣泛接受，各類小公司拔地而起，互聯(lián)網(wǎng)保險再出現(xiàn)P2P泡沫并非危言聳聽。
金融創(chuàng)新不能脫離監(jiān)管 但是相互寶依然有積極意義
金融服務轉(zhuǎn)型在大眾創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)+的時代已經(jīng)走到了尋求突破的時間節(jié)點上，大眾對于金融服務轉(zhuǎn)型是有需求和渴望的。但是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務非常脆弱，容易牽一發(fā)動全身，金融創(chuàng)新始終不能脫離監(jiān)管。最好例證就是當年在監(jiān)管還不成熟的時期，支付寶帶動的P2P熱潮，由于沒有及時嚴加規(guī)范最終造成諸多荒唐悲劇。這些都說明目前互聯(lián)網(wǎng)保險應該放慢發(fā)展腳步，但是相互寶的出現(xiàn)對整個保險領域依然有許多積極意義。
1、保險購買者有參與感，成為了教育市場的工具。
傳統(tǒng)保險購買者每年都要交保費，但是卻不知道保費去了哪，只有一紙合同能夠拿出來看一看。相互保則不同，客戶能夠直觀的感受到自己的錢去哪了，幫助了誰。支付寶的創(chuàng)新成功也是同理，將以前封閉的信息公開化，讓購買者能真切的感受到自己購買的金融產(chǎn)品。
我國保險行業(yè)曾經(jīng)因為從業(yè)人員素質(zhì)低，監(jiān)管不到位等問題給大眾留下不好印象。盡管隨著監(jiān)管加強有所改觀，但是保險的認可度依然偏低。相互保的出現(xiàn)重新教育了消費者，讓消費者逐漸主動去了解保險行業(yè)，長此以往也許有一天保險意識也能成為全民意識。
2、互聯(lián)網(wǎng)公司加速布局保險行業(yè)，促進了市場活力。
阿里入局相互保，正式揚起了互聯(lián)網(wǎng)保險的風帆。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)也引起了巨大反響，京東在11月13日突然推出了“京東互保·重大疾病相互保險計劃”。京東互保的流程和功能與支付寶內(nèi)的相互保相差無幾，甚至不要求信用分，也不限制年齡。雖然匆匆上線，又草草下架，但是可見互聯(lián)網(wǎng)大佬們都動了心思。騰訊今年年初也推出了自己控股的“微保”，而阿里推出相互保后微保立刻加強了與水滴籌的合作，加緊布局保險業(yè)務。整個互聯(lián)網(wǎng)公司都開始在保險業(yè)務這一塊火力全開，市場充滿活力。
3、作為傳統(tǒng)保險的補充，激活了保險需求。
相互保被迫改名相互寶，給到了大眾一個了解傳統(tǒng)保險的契機。他們發(fā)現(xiàn)相互寶只能被當做網(wǎng)絡互助的一種形式，在許多方面不如傳統(tǒng)保險有安全感，不能作為商業(yè)保險的替代。“保險是墳墓里伸出來的一只手”并不能發(fā)財致富，無事時也派不上用場，但是有事時卻能救人一命。人們在嘗試過互聯(lián)網(wǎng)保險后，自然會減輕對傳統(tǒng)保險業(yè)務的抵觸，而傳統(tǒng)保險也有可能朝更加信息化的方向發(fā)展。因此保險需求可能被激發(fā)，會有更多消費者尋求傳統(tǒng)保險的庇護，為自己增添保障。
相互保被迫升級改名，相互保不能輕易當做保險產(chǎn)品售賣事出有因。一來是相互保產(chǎn)品設計上存在缺陷但是在宣傳上又容易對消費者產(chǎn)生誤導。二來是互聯(lián)網(wǎng)保險環(huán)境十分脆弱，金融創(chuàng)新一定要嚴加監(jiān)管才能防止悲劇再次發(fā)生。升級后相互寶作為一款互助產(chǎn)品繼續(xù)存在，盡管性質(zhì)不再相同但是也已經(jīng)攪動了保險行業(yè)，對整個行業(yè)起到了相當大的積極作用。
作者：沙水，互聯(lián)網(wǎng)觀察家,178游戲工作室（http://www.ar178.cn/）專欄作者.交流可添加微信：shashui007
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