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每一次的改革都會(huì)遭遇一定的陣痛，如今的金融行業(yè)顯然遭遇了前所未有的困境，從余額寶在短短的數(shù)月內(nèi)就將資金做到了萬(wàn)億級(jí)別，就算是國(guó)有四大商業(yè)銀行也很難由此成績(jī)，真是如此余額寶的出現(xiàn)，開(kāi)始蠶食了商業(yè)銀行的奶酪，要知道原本存在商業(yè)銀行中的活期利息幾乎可以忽略不計(jì)，而隨著余額寶的出現(xiàn)，如今的商業(yè)銀行也推出了各種寶，甚至在ATM設(shè)備上直接進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)換，這無(wú)疑將商業(yè)銀行的活期存款的蛋糕被瓜分了。
不過(guò)商業(yè)銀行還是有自己的殺手锏，最起碼還享受到其他國(guó)家銀行不可想象的利差，從當(dāng)前的商業(yè)銀行的存貸款利率差額來(lái)看基本上達(dá)到了4%，而其他無(wú)論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家基本上都是在2%左右，也就是說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行就是閉著眼睛都能夠獲得其他國(guó)家銀行利潤(rùn)的2倍，這也是過(guò)去那些年里銀行利潤(rùn)不斷成長(zhǎng)，但是對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)卻微乎其微，所以現(xiàn)在連國(guó)務(wù)院也開(kāi)始促使金融改革。
二維碼支付撬動(dòng)支付奶酪
傳統(tǒng)的支付方式基本上是基于銀聯(lián)模式，很多電商平臺(tái)的支付都需要綁定銀聯(lián)來(lái)進(jìn)行消費(fèi)支付，因此每年銀聯(lián)從支付這個(gè)領(lǐng)域獲得了數(shù)千億的利潤(rùn)，但是從支付寶出現(xiàn)之后，稍微削弱了銀聯(lián)的支付優(yōu)勢(shì)，但是從本質(zhì)上還是沒(méi)有繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行支付，因?yàn)檫€是要涉及到很多轉(zhuǎn)賬工作，但是在二維碼出現(xiàn)之后，通過(guò)將二維碼和支付寶進(jìn)行綁定或者其他支付模式進(jìn)行綁定，那么消費(fèi)者和商家就能夠直接通過(guò)二維碼進(jìn)行支付，從而繞過(guò)了銀聯(lián)這個(gè)收費(fèi)門(mén)檻，極大的降低了交易成本。
在這個(gè)改革背景下，如今卻因?yàn)檠胄匈|(zhì)疑二維碼的支付安全而導(dǎo)致了這種創(chuàng)新存在著很多不確定性，最起碼從央行的角度是不積極推進(jìn)二維碼支付業(yè)務(wù)的，雖然沒(méi)有對(duì)二維碼進(jìn)行徹底封殺，但是這種宣傳往往讓很多不明真相的群眾而受到誤導(dǎo)。對(duì)此筆者通過(guò)百度百科對(duì)二維碼支付進(jìn)行了調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，二維碼支付并不是一項(xiàng)新鮮的技術(shù)，實(shí)際上和手機(jī)報(bào)類(lèi)似，而且早在上個(gè)世紀(jì)90年代，二維碼支付技術(shù)就已經(jīng)出現(xiàn)，而且如今日本和韓國(guó)的二維碼支付已經(jīng)普及到了95%，這說(shuō)明在這兩個(gè)國(guó)家的二維碼支付非常成熟，同時(shí)也非常安全，怎么到了國(guó)內(nèi)就變得不夠安全了呢?
其根本的原因還是在于改革的阻力，這也是為什么近年來(lái)連高層建筑也感到頭痛的事情，因?yàn)檫@就是涉及到改革的深水區(qū)了，從以前對(duì)國(guó)有企業(yè)的股份制改革，再到銀行的商業(yè)化改革，實(shí)際上并沒(méi)有觸碰到銀行行業(yè)的根本利益，所以改革起來(lái)也相對(duì)一帆風(fēng)順，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在這種創(chuàng)新模式下，再加上民資銀行的開(kāi)放，這些都已經(jīng)開(kāi)始倒逼銀行業(yè)改革創(chuàng)新，但是央行的高層領(lǐng)導(dǎo)基本上都是從四大商業(yè)銀行提拔上來(lái)任職，讓他們主動(dòng)去改革，顯然困難重重，這也是為什么當(dāng)前對(duì)余額寶以及二維碼支付形成強(qiáng)大阻力的關(guān)鍵因素。
改革洪流必將打破壟斷機(jī)制
從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度來(lái)看，自然保持傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)地位是非常合適的，但是國(guó)務(wù)院已經(jīng)在開(kāi)始大力推進(jìn)金融領(lǐng)域改革，雖然央行以及銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行對(duì)當(dāng)前的金融創(chuàng)新頗有微詞，但是不可否認(rèn)的是他們一方面也在積極創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)體制，從ATM機(jī)直接銷(xiāo)售貨幣基金來(lái)看，就已經(jīng)意識(shí)到未來(lái)的改革洪流已經(jīng)無(wú)法避免，如今的質(zhì)疑也只是為了給自己贏得加速改革的時(shí)間和空間，因?yàn)閺漠?dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，打破金融領(lǐng)域的壟斷已經(jīng)勢(shì)在必行，唯有如此才能夠讓金融領(lǐng)域更好的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
所以當(dāng)前的質(zhì)疑和懷疑完全可以當(dāng)成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種自救行為，也是為自己掙得最大利益的一種行為，其最終也會(huì)接受這種創(chuàng)新，這是不以商業(yè)銀行的自身意志而轉(zhuǎn)變的客觀事實(shí)。本文由www.120job.cn 中國(guó)醫(yī)療人才網(wǎng)原創(chuàng)首發(fā)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明鏈接來(lái)源，謝謝合作!
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