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同樣都是阿里巴巴旗下的“寶寶”，相對(duì)于余額寶，招財(cái)寶顯得籍籍無(wú)名。有別于余額寶的重要一點(diǎn)是，招財(cái)寶不是產(chǎn)品，它是阿里巴巴在今年4月3日推出理財(cái)平臺(tái)。

招財(cái)寶設(shè)定的目標(biāo)客戶為余額寶的8100萬(wàn)客戶，是對(duì)余額寶用戶的再次開(kāi)發(fā)。在推出該平臺(tái)時(shí)阿里是信心滿滿，。但從4月上線到現(xiàn)在，招財(cái)寶一直沒(méi)能延續(xù)余額寶的火爆局面，還一度陷入 “饑餓營(yíng)銷”的質(zhì)疑中。

招財(cái)寶平臺(tái)成立后，上線了6款產(chǎn)品，包括2款基金產(chǎn)品和4款票據(jù)袋產(chǎn)品。成立初期，阿里方面宣傳產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)火爆，但其中一款產(chǎn)品——新華基金在原定時(shí)間當(dāng)日宣布延長(zhǎng)募集期。這不免讓人懷疑火爆認(rèn)購(gòu)只是阿里制造的繁榮假象。

8月25日，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)在上海召開(kāi)發(fā)布會(huì)，重新包裝的招財(cái)寶再一次推到大眾眼前。發(fā)布會(huì)上招財(cái)寶CEO一直強(qiáng)調(diào)招財(cái)寶是余額寶的兄弟，主要是由于招財(cái)寶推出“變現(xiàn)”功能，用戶在招財(cái)寶購(gòu)買了高收益理財(cái)產(chǎn)品后，中間任何時(shí)間要用到錢，都可立即進(jìn)行變現(xiàn)，但需繳納0.2%的平臺(tái)手續(xù)費(fèi)。目前招財(cái)寶平臺(tái)上可供購(gòu)買的產(chǎn)品分為三類，包括基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品(通常為萬(wàn)能險(xiǎn))、借款產(chǎn)品。

不受關(guān)注的四大原因

招財(cái)寶用活期的概念做定期，在媒體圈掀起一陣波瀾。眾籌匯分析了下此前招財(cái)寶平臺(tái)不受關(guān)注的幾個(gè)原因：

1、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)習(xí)慣：用戶已經(jīng)習(xí)慣隨存隨取的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)習(xí)慣，余額寶資金還可以直接用于網(wǎng)購(gòu)，而招財(cái)寶設(shè)定了一定的投資期限，不到期不能提現(xiàn)，用戶體驗(yàn)顯然不及余額寶。

2、目標(biāo)受眾定位：招財(cái)寶開(kāi)始將目標(biāo)受眾定位為具有大額閑散資金且具備購(gòu)買固定期限理財(cái)產(chǎn)品習(xí)慣的余額寶用戶，這批受眾應(yīng)該是有一定資產(chǎn)積累的群體，這顯然和擁有大量“屌絲”用戶的余額寶在用戶上重合度不高。

3、收益率吸引力低：余額寶的高收益主要由于銀行的錢荒和阿里集團(tuán)的補(bǔ)貼，在市場(chǎng)資金面寬裕和用戶的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)意識(shí)逐漸培養(yǎng)后，招財(cái)寶主要依賴產(chǎn)品本身的收益。但是招財(cái)寶推出時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行和各大金融機(jī)構(gòu)的寶寶軍團(tuán)依舊處于混戰(zhàn)期，收益率部分較招財(cái)寶高，必然極大抑制了招財(cái)寶的發(fā)展。

4、用戶理財(cái)盲區(qū)：余額寶用戶在起初使用階段，都不清楚余額寶里的資金實(shí)際是用于購(gòu)買天弘基金產(chǎn)品，而招財(cái)寶上線后提供了保險(xiǎn)、基金、借款等多項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，雖說(shuō)用戶的選擇性多了，但是對(duì)于這批原本就缺乏理財(cái)知識(shí)的用戶而言，過(guò)多選擇反而容易影響購(gòu)買熱度。在媒體對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和借款產(chǎn)品具備高風(fēng)險(xiǎn)的不斷提示下，用戶顯然更愿意選擇其他收益相當(dāng)?shù)膶殞氼惍a(chǎn)品。

重新包裝的三個(gè)問(wèn)題

重新包裝后的招財(cái)寶在一定程度上解決了上述問(wèn)題，而且寶寶類產(chǎn)品收益率集體下滑，各大平臺(tái)都轉(zhuǎn)向定期理財(cái)產(chǎn)品，具備了隨時(shí)提現(xiàn)的招財(cái)寶平臺(tái)還是有獲得用戶喜愛(ài)的可能。但是我們還應(yīng)該注意到三個(gè)問(wèn)題：

1、如果產(chǎn)品沒(méi)有到期就在招財(cái)寶平臺(tái)上提現(xiàn)，需要交納0.2%的平臺(tái)手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于10000元的投資需要付出20元的手續(xù)費(fèi)，這筆手續(xù)費(fèi)是不低的。

2、招財(cái)寶宣傳的5.4%至7%收益率只是對(duì)一年收益率的預(yù)計(jì)平均值，或許用戶在提現(xiàn)時(shí)并不能獲得如此高的收益。

3、據(jù)招財(cái)寶披露，公司正式員工僅7個(gè)人，側(cè)面反映招財(cái)寶目前為阿里試運(yùn)營(yíng)的一個(gè)平臺(tái)，招財(cái)寶平臺(tái)上的產(chǎn)品是否值得長(zhǎng)期持有，還有待商榷。

路在何方?

此前，招財(cái)寶對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，允許各類金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)招財(cái)寶平臺(tái)發(fā)布由他們依法設(shè)立和管理的固定期限、穩(wěn)定收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。眾籌匯猜測(cè)招財(cái)寶應(yīng)該是希望打造成出售金融產(chǎn)品的淘寶平臺(tái)，打開(kāi)阿里金融更多盈利渠道，也為阿里在金融機(jī)構(gòu)和銀行面前獲得更多話語(yǔ)權(quán)。

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