作為“頂層設計”的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下稱《指導意見》)已于上月中旬出臺，這部作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基礎制度文件的落地，意味著作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的P2P網(wǎng)貸行業(yè)由此“有法可依”，將告別野蠻生長的時代，進入洗牌季淘汰不合規(guī)的P2P平臺，進而進入規(guī)范、健康的發(fā)展階段。P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌季的來臨，也將意味著有更多的中小型平臺在接下來的時間里遭到淘汰。
P2P第三方托管受限
繼《指導意見》出臺后，7月31日央行再次發(fā)力發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。《征求意見稿》第八條中規(guī)定，“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶，”不過仍可為其提供支付通道服務。
雖說這不會影響網(wǎng)絡借貸等企業(yè)的業(yè)務開展，且有利于保障客戶資金安全，但同時也意味著《征求意見稿》將繼續(xù)秉承《指導意見》理念，之前P2P行業(yè)由第三方支付進行托管的模式已然無法繼續(xù)下去，而是實施銀行資金托管。
據(jù)相關人士透露，銀行收取的手續(xù)費要比第三方支付高兩到三倍，如果所有P2P平臺的資金都由銀行來做存管，那么P2P平臺的運營成本將增加不少;與此同時，銀行可能會提高P2P平臺資質(zhì)、渠道資源、盈利能力等方面門檻，一些規(guī)模較小的平臺承受力將受到挑戰(zhàn)，將面臨洗牌危機。
進銀行存管需5000萬實繳注冊資金?
與第三方支付相比，銀行的準入門檻顯然要高出很多。據(jù)相關人士透露，根據(jù)某商業(yè)銀行托管業(yè)務協(xié)議，除相關手續(xù)之外，平臺的實繳資金應不低于5000萬元人民幣，實際控制股東為政府、國企、上市公司、金融機構、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或已經(jīng)獲得知名風投投資，而且還要求高管人員要求無不良行為記錄(包括無銀行信貸嚴重逾期記錄、無被開除公職記錄等)。
不說別的，僅實繳資金為5000萬這一項就將大部分P2P平臺拒之門外。就目前來看，雖然很多P2P平臺的注冊資金符合要求，但是很多平臺實繳的資金并沒有這么多。
目前出臺的《指導意見》還只是一個框架性的文件，相信監(jiān)管細則會在不久之后出臺，如果在注冊資金這塊要求這么嚴格的話，很多平臺或?qū)⑹艿揭欢ǖ挠绊?，面臨洗牌在所難免。
市場進入“大魚吃小魚”階段
近日，拍拍貸CEO張俊“5年以后，線上P2P平臺應該不會超過10家”的觀點迅速引起業(yè)內(nèi)業(yè)外人士的高度關注。他認為，未來整個行業(yè)如果不是出現(xiàn)721這樣的格局，至少也是532的格局，在這個過程中，P2P市場進入“大魚吃小魚”階段，陸續(xù)會有小型平臺倒閉或者被大型平臺吞并，進而形成某一家獨大，行業(yè)老二占20%-30%市場份額，其余7至8家占10%-20%市場份額的局面。
當然，“大魚吃小魚”的現(xiàn)象在各個行業(yè)都會存在，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也不例外。在監(jiān)管落地之前，很多人都想在這個發(fā)展較為迅速的新興行業(yè)分得一塊“蛋糕”，但是，P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂像叢生，魚龍混珠，很多平臺所從事的業(yè)務與國外標準的P2P業(yè)務相背離，有些平臺甚至不是作為中介平臺而存在，而是以創(chuàng)新的名義推出一些理財產(chǎn)品，自建資金池，一旦資金鏈斷裂，跑路、壞賬等事件在所難免。隨著監(jiān)管的落地，那些規(guī)模較小、實力不強的平臺將迎來一次大規(guī)模的倒閉潮或吞并潮，當然，也會有大型平臺準備伺機而動收購部分有價值的平臺，以壯大自己的實力。
草根實干系平臺出路在何方?
隨著P2P行業(yè)洗牌季的到來，對于那些擁有實力以及擁有較強的靠山平臺來說，是一次顯示自己實力的機會，而對于那些規(guī)模較小、實力不強的平臺來說則是一場不可預見的遭遇，要么留存，要么倒閉，要么被吞并。在這其中，那些初具規(guī)模的草根實干系平臺的出路又在哪呢?所謂草根實干系平臺，也就是低調(diào)務實、少說多干、全力以赴，真心真意為每一位用戶服務，但由于出身于草根階層，既沒有強大的靠山作為依靠，也沒有完全充裕的資金實力作為引流可以豪氣“反補”客戶的平臺。
此類平臺在數(shù)以千計的P2P平臺中并不少見，例如，較早開始運營的P2P網(wǎng)貸平臺安心貸，在這次大洗牌中又該如何生存?
強化自身實力。草根系平臺想要在眾多“拼爹”的平臺中占的一地之地，其自身需具備一定的實力，主要表現(xiàn)為風險控制實力、技術實力等方面。眾所周知，風控能力是一個平臺的核心競爭力，如果平臺連最基本也最為關鍵的風控都做不好，即使再有為人民服務以及實干的的信念，那也沒有生存的保障，只有倒閉一條路可走。在此之際，此類平臺需要做的是要強化自己的實力，不管是風控能力、技術實力，還是平臺內(nèi)部控制制度的構建。只有自身實力足夠強大，才會吸引用戶的青睞。
跟著黨走，有肉吃。還需要明確的一點是，平臺需要及時了解國家風向，只要政策有需求，就有必要將自己打造成一個符合國家政策規(guī)定的平臺。例如，《指導意見》中指出，P2P平臺資金需存管于銀行，那么，在監(jiān)管細則出來之前，就應該將這一系列要做的工作準備好，以備不時之需。
注重客戶體驗。根據(jù)以往的經(jīng)驗，具有良好的用戶體驗的平臺更受投資者的信賴。所以，草根實干系平臺如在這一點上做好，懂用戶，了解用戶需求并加以實施，引導用戶習慣，用戶自然而然忠誠于這個平臺。雖然一些大平臺在經(jīng)濟與安全上更加有保障，但是部分平臺的用戶體驗舒適度做的并不好。如果平臺在用戶體驗上做的好，那么就更有優(yōu)勢。
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