文|李東樓
“這是最好的時代，也是最壞的時代”，這句英國著名作家狄更斯的名言非常符合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。之所以說是“最好的時代”，主要是過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了井噴式的發(fā)展，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2015年,我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模翻了50倍，而截至到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模突破700萬億。而說其是“最壞的時代”，則是行業(yè)曾一度非?；靵y，而在國家有關(guān)管理部門在2016年相繼下發(fā)了監(jiān)管規(guī)定明確了監(jiān)管細則之后，行業(yè)由喧囂迅速陷入安靜，洗牌已經(jīng)悄然開始。
回顧2016年，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管元年。而在這一年里，由于監(jiān)管的收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在下半年迅速陷入沉寂。一方面是不少不合規(guī)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺悄然消失，另一方面則是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將精力放在了政策合規(guī)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面，這顯得行業(yè)有一些平淡。
當(dāng)然，行業(yè)在2016年里也不缺乏亮點。比如螞蟻金服完成全球規(guī)最大的私募融資，募資45億美元，估值600億美元;又比如陸金所啟動香港上市;特別是在2016年初殺入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，獲得逆勢高速增長并成功登上世界互聯(lián)網(wǎng)大會舞臺的熊貓金庫更讓人眼前一亮。為此東樓專門走訪了熊貓金庫，并與熊貓金庫CTO劉棕潤進行了深度對話，希望找到熊貓金庫成功的秘訣，并聽聽他們對未來有什么規(guī)劃?
熊貓金庫在2016年異軍突起靠什么?
根據(jù)熊貓金庫平臺的數(shù)據(jù)顯示，截止到目前，熊貓金庫的用戶數(shù)近69萬，累計撮合交易金額近55億。這個成績盡管與螞蟻金服、陸金所等行業(yè)大鱷還有不小的差距，但是對于一個剛剛上線生不到一年的新生平臺已經(jīng)足夠優(yōu)秀。況且，熊貓金庫還誕生在行業(yè)競爭空前激烈且政策監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的2016年，因此取得這一成績就顯得更加難能可貴。那么，熊貓金庫的成功秘訣到底是什么?
從我對熊貓金庫的觀察了解以及與熊貓金庫CTO劉棕潤的談話中，我總結(jié)認(rèn)為，熊貓金庫的成功主要取決三個方面的原因：
第一是精準(zhǔn)的品牌定位。熊貓金庫的品牌口號是：“屬于年輕人的第一座小金庫”。不難看出，其核心的目標(biāo)用戶群體是年輕人。而熊貓金庫CTO劉棕潤在接受東樓采訪時也坦言：“熊貓金庫就是要伴隨90后年輕一代的成長。”顯然，這樣的品牌定位與當(dāng)初小米起步時要做年輕人的第一部手機相類似，主要看中的是年輕人不斷增長的消費能力。實際上，在熊貓金庫出現(xiàn)之前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都將自己的用戶群體鎖定為更具有消費和投資能力的白領(lǐng)甚至金領(lǐng)人群，并沒有一家平臺專門針對90后一代的年輕人來打造投資理財平臺，而熊貓金庫的這一品牌定位讓其與其他平臺形成了鮮明的區(qū)隔，從而為自己打上了獨特的品牌標(biāo)簽。而這無疑是其成功的第一步。
第二是差異化的打法。不同于其他平臺，一開始主要依靠高收益率來吸引消費者，熊貓金庫的采用的是“潤物雨無聲”的打法。首先是通過年輕人喜聞樂見的二次元漫畫形式，持續(xù)不斷的向90后年輕一代普及投資理財?shù)膶嵱眯≈R，創(chuàng)造了“二發(fā)說”、“熊貓鎮(zhèn)”等IP形象。熊貓金庫CTO劉棕潤透露這個打法的商業(yè)邏輯：“這一方面是讓年輕人建立起正確的投資理財觀念，能夠甄選出優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品，另一方面也可以讓他們在進行投資理財時能夠第一時間想到熊貓金庫。”其次，熊貓金庫還通過向用戶發(fā)放熊貓津貼和紅包卡券的方式，鼓勵用戶在無投入或很少投入的情況下進行嘗試性的理財，逐步建立起用戶對于平臺的信賴感，最終將其發(fā)展成為忠實用戶。最后，熊貓金庫還充分利用了熟人社交關(guān)系進行產(chǎn)品的擴散，鼓勵用戶邀請好友，并給予豐厚的邀請獎勵，而這顯然其能夠在短時間內(nèi)形成用戶群體的激增另一個秘訣。而且，這與眾不同的創(chuàng)新打法，不僅讓其用戶激增，更讓熊貓金庫作為創(chuàng)新公司的代表，得以登上了2016年世界互聯(lián)網(wǎng)大會的舞臺，對外展示其創(chuàng)新成果，而且還在2016年里榮獲了“2016年度互聯(lián)網(wǎng)金融最佳服務(wù)平臺獎”、“互聯(lián)網(wǎng)金融典范企業(yè)獎”等多項行業(yè)頂尖獎項。
第三則是上市公司熊貓金控的實力“護航”。事實上，在熊貓金庫上線之前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)高速發(fā)展了四五年，行業(yè)當(dāng)中已經(jīng)出現(xiàn)了上千家的平臺，競爭達到了白熱化的程度，再加上監(jiān)管的不斷趨嚴(yán)，熊貓金庫在2016年上線顯然看起來并不是最好的時機。對此，熊貓金庫CTO劉棕潤也坦言：“熊貓金庫進入行業(yè)確實稍微晚了點，不過相較于其它平臺，熊貓金庫具有上市公司的背景，資金實力雄厚這是一個明顯的優(yōu)勢。”實際上，盡管行業(yè)里的平臺多達上千，但只有極少數(shù)的公司具有如此強大的“后援”支持。就在今年7月，熊貓金控對熊貓金庫增資至一億，這使得平臺獲得了更強的資金保障。更重要的是，上市公司的背景也使得平臺的運營數(shù)據(jù)更加公開透明，而這使得熊貓金庫在品牌公信力方面獲得助力，從而讓其能夠更加容易獲得用戶的信任。而這無疑對熊貓金庫的發(fā)展也至關(guān)重要。
迎戰(zhàn)2017年，熊貓金庫如何再次破局?
實際上，盡管熊貓金庫在過去300天里成績斐然，但是身處風(fēng)云突變的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，熊貓金庫的未來任重而道遠。對此，熊貓金庫又正在做那些準(zhǔn)備，迎接即將到來的2017年呢?
熊貓金庫CTO劉棕潤認(rèn)為，當(dāng)下最重要的事情首先是要做好合乎監(jiān)管規(guī)范的工作。為此，熊貓金庫針對監(jiān)管新規(guī)的要求，對于平臺進行了全面的自我檢查，以及對產(chǎn)品進行持續(xù)的優(yōu)化，并與相關(guān)政府機構(gòu)進行緊密的溝通，以確保平臺始終在健康安全的穩(wěn)定運行。
其次，熊貓金庫還將防范發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險當(dāng)作“重中之重”。在技術(shù)方面，熊貓金庫的系統(tǒng)處于一個專門獨立的局域網(wǎng)中，只對外開放了80端口用于網(wǎng)站的訪問，保證了服務(wù)器的安全。獨特的csr防御機制，更是保證了金庫的系統(tǒng)不會受到跨站請求偽造入侵的攻擊方式。另外，熊貓金庫的多層級行為報警和處理系統(tǒng)安全設(shè)計，采用了ssl加密傳輸數(shù)據(jù)，確保了數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全及不被截獲，再加上內(nèi)部嚴(yán)格的用戶信息披露展示管理流程，十分有力的保證了用戶資金安全。在產(chǎn)品設(shè)計方面，熊貓金庫平臺不僅會通過針對每一標(biāo)的資產(chǎn)實施‘貸前、貸中、貸后’的全方位的盡職調(diào)研和風(fēng)控管理，還會由第三方支付公司京東支付為投資人的資金全程保障。此外，平臺所有資產(chǎn)均由阿里巴巴旗下芝麻信用提供評估及信用管理，債權(quán)大部分來自于芝麻分高于700的高信用群體。
最后，熊貓金庫還在產(chǎn)品方面進行廣泛布局和持續(xù)創(chuàng)新。一方面，熊貓金庫通過大數(shù)據(jù)、云計算等最新的技術(shù)進行大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、區(qū)塊鏈、個人財富管理、場景金融等多業(yè)務(wù)的布局。另一方面熊貓金庫還結(jié)合當(dāng)下的行業(yè)發(fā)展趨勢對產(chǎn)品進行持續(xù)的創(chuàng)新布局。據(jù)熊貓金庫CTO劉棕潤透露，針對微信最近推出的微信小程序，熊貓金庫專門開發(fā)了“記賬功能”的小程序，方便年輕人進行消費記賬。“這個產(chǎn)品看起來與熊貓金庫的主營業(yè)務(wù)沒有關(guān)系，但卻與熊貓金庫未來愿景一致。”實際上，在熊貓金庫的平臺構(gòu)想當(dāng)中，熊貓金庫不僅僅只是做一個互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，而是能夠為年輕人及年輕家庭提供從投資咨詢到資產(chǎn)配置，再到財富增值的一站式財富管理平臺。
結(jié)束語
經(jīng)歷了冰與火洗禮的2016年，我們已經(jīng)進入了2017年?？梢灶A(yù)見的是，隨著監(jiān)管政策的逐步落實，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2017年將會繼續(xù)洗牌，不合規(guī)的平臺將會陸續(xù)消失。對此，熊貓金庫CTO劉棕潤表達了樂觀的看法：“行業(yè)在2017年將會向更加健康良好的方向發(fā)展，特別是經(jīng)歷了2016年的“去蕪存菁”，不良平臺造成的壞影響已經(jīng)逐漸消除，而消費者對購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的接受程度越來越高，優(yōu)秀的平臺將進一步發(fā)展壯大。”
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