國內金融科技企業(yè)出海 為何紛紛選擇東南亞？

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3月22日，國內金融科技公司凡普金科宣布與新加坡企業(yè)Cashwagon達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將共同拓展東南亞市場。這是國內金融科技出海的一個新案例，也是金融科技企業(yè)出海熱的一個縮影。近年來，國內金融科技企業(yè)紛紛下南洋，從支付寶、財付通等巨無霸到像凡普金科這樣的后起之秀，都將東南亞視為國際化的重要市場。

國內金融科技企業(yè)為何紛紛下南洋?

支付寶和財付通兩大巨頭在國內打得不可開交，還將這種態(tài)勢延續(xù)到國際市場上。香港、東南亞、歐美等，都是它們重要的競爭區(qū)域市場。這些巨頭的出發(fā)點是國際化布局，在意的也是未來的國際化市場大格局。

比如僅僅700萬人口的香港，嚴格來說市場規(guī)模并不算大，但兩者均不惜投入遠超市場規(guī)模的巨大資源展開競爭，以求壓倒對手獲得優(yōu)勢。對兩者而言，若能在香港這個國際化大都市獲得成功和市場優(yōu)勢，無疑是在國際市場樹立起一個非常有說服力的活廣告，并通過香港讓更多的各國消費者接觸、了解自己的產品，為今后拓展其他國際市場打下基礎。其重大的策略意義不言而喻，甚至可以說，香港市場之爭是兩者都輸不起的關鍵商戰(zhàn)。

而對于眾多其他企業(yè)來說，出海的目的就要現(xiàn)實得多，更多的是為了實現(xiàn)業(yè)務成長。新聯(lián)在線和宜信財富是較早出海的企業(yè)，它們均早在2014年就開始進入新加坡市場。隨后，中國信貸、Wecash閃銀、陸金所等陸續(xù)啟動了自己的出海計劃。和Cashwagon的戰(zhàn)略合作，則是凡普金科出海策略落地執(zhí)行的最新進展。此外，據(jù)悉點融網、玖富公司等也有向新加坡拓展業(yè)務的計劃。

非常有意思的是，新加坡、印尼等東南亞國家，成為了眾多金融科技企業(yè)出海的首選市場。為何它們紛紛不約而同地將東南亞作為國際化的首選之地呢?

綜合來看，主要原因應該有這幾個方面：

從地緣關系來看，東南亞是與中國最近的國際市場。不僅出海拓展市場的直接成本較低，而且在人文環(huán)境、消費者習性等比較接近國內，也有利于提高出海的成功率。

近年來國家一帶一路倡議的帶動，促進了中國與東南亞國家之間的商業(yè)往來，客觀上為國內金融科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)了新的機遇。

東南亞國家政治穩(wěn)定、法治有序，對于互聯(lián)網金融外資進入多持開放態(tài)度，營商環(huán)境比較寬松。像新加坡、印尼等國都推出了靈活的“監(jiān)管沙盒”制度，鼓勵外國企業(yè)參與市場競爭，早期進入市場顯然機會更大而且風險較小。

技術服務有優(yōu)勢，但國際化能力不足

與其他國家相比，中國金融科技市場發(fā)展得較早，而且成長非常迅速。這當然與國內之前傳統(tǒng)金融市場基礎薄弱有著一定的關系。當互聯(lián)網新技術遇到了尚未開化的市場后，二者發(fā)生了強大的化學反應，使得原本落后的中國金融市場反而獲得了獨特的后發(fā)優(yōu)勢。

因此，當歐美等發(fā)達國家還停留在銀行卡體系時，中國卻提前一步進入到無現(xiàn)金時代。不是說歐美的現(xiàn)有金融體系產品和服務落后，而是國內的第三方支付方式更快地適應了移動互聯(lián)網的發(fā)展趨勢。

由于率先進入無現(xiàn)金時代，龐大的用戶基礎和海量的交易大數(shù)據(jù)，支付、理財、保險、消費信貸等不同的業(yè)務類型，以及城市、鄉(xiāng)村等不同特性的區(qū)域市場等，讓國內金融科技成為全球業(yè)務類型最豐富、發(fā)展最有活力的生態(tài)市場。國內金融科技企業(yè)在這個復雜多變的大環(huán)境中競爭，得到了充分的鍛煉和學習，快速提升了自己能力。

相比尚未接觸到無現(xiàn)金社會的國外同行，無論在技術和服務上，國內金融科技企業(yè)都具有一定的領先優(yōu)勢。在樂觀進取的企業(yè)看來，國外幾乎都是等待開發(fā)的藍海市場。像東南亞國家，整體上可能就相當于5-8年前的中國市場，繁華的城市和偏僻的鄉(xiāng)村現(xiàn)狀也與國內的情況極為類似。只要吸取原先的教訓，充分發(fā)揮之前的成功經驗，把產品和服務做好，國內互聯(lián)網金融企業(yè)就有可能在這些潛在的新興市場獲得成功，切下相應的市場份額。

海外市場前景看起來很美好，但同時不可忽視的是，大多數(shù)國內科技金融企業(yè)存在著國際化經驗不足的短板。其實，缺乏國際化能力并非是國內科技金融企業(yè)獨有的現(xiàn)象，而是國內企業(yè)的通病。目前中國企業(yè)在全球的品牌影響力整體上仍然比較弱勢，即便是強大如支付寶、財付通這樣的企業(yè)，它們的國際化道路仍然走得非常不易，何況其他企業(yè)。

對于出海志在尋找發(fā)展空間的眾多國內科技金融企業(yè)來說，技術服務應該不是太大的難點，如何提高自己的國際化能力才是決定出海策略能否成功的關鍵因素。

技術服務優(yōu)勢+本地化，或是最佳打開方式

企業(yè)的國際化策略有多種方式，根據(jù)各種百科可大概歸納為以下四種：產品出口策略、契約協(xié)議策略、對外直接投資策略、國際策略聯(lián)盟。

金融科技作為非實物商品的服務產品，顯然不適合第一種策略，只能從后三種進行選擇。不過，在實際運作中，國內的科技金融企業(yè)多采取的是直接投資和國際聯(lián)盟。契約協(xié)議策略用得很少，可能與服務產品的特性、企業(yè)的品牌號召力不高(支付寶、財付通除外)有關。

比如，陸金所是通過旗下的陸國際金融資產交易所有限公司進入新加坡市場，中國信貸則是通過收購當?shù)爻峙乒綡avenport獲得了基金管理交易的資質。直接投放這種方式的優(yōu)點是擁有完全的主導權，決策響應快，執(zhí)行策略比較徹底，缺點是熟悉、適應本地市場需要較長的時間，容易被對手占據(jù)先機。

不過可能還是聯(lián)盟策略運用得更多一些，通過與擁有當?shù)刎S富資源的企業(yè)合作，能夠快速推動業(yè)務發(fā)展。像支付寶在香港就是采取與李嘉誠旗下的長江和記合作，2017年9月26日宣布雙方共同組建合資企業(yè)，來運營電子錢包“支付寶 HK”。在此之前，Wecash閃銀宣布與印尼本土投資機構PT Kresna Usaha Kreatif以及基礎設施服務商PT JAS Kapital成立合資公司，共同開拓當?shù)厥袌觥?/p>

凡普金科的出海策略綜合了直接投資和國際聯(lián)盟的雙重特點，顯得有些有所不同。凡普金科沒有選擇直接出海，轉向以資本驅動和技術合作的新形式，希望通過利益深度捆綁來實現(xiàn)策略目標。凡普金科先是在2017年12月對Cashwagon進行了戰(zhàn)略投資，后者是一家總部位于新加坡的金融科技公司，致力于運用先進的技術為東南亞地區(qū)的用戶提供金融服務信息。然后凡普金科再與后者達成戰(zhàn)略合作伙伴關系，通過后者將業(yè)務范圍以新加坡為中心拓展到東南亞市場。

不難看出，在出海策略選擇中，多數(shù)中國金融科技企業(yè)都非常重視本地化的關鍵因素。本地化和國際化往往是一個硬幣的雙面，因此充分發(fā)揮自己的技術服務優(yōu)勢+業(yè)務本地化，可能是目前開拓東南亞市場的最佳打開方式。

東南亞只是金融科技企業(yè)出海的第一站

之前互聯(lián)網行業(yè)，創(chuàng)業(yè)常常是Copy to China的模式，但隨著國內移動互聯(lián)網發(fā)展日新月異，漸漸出現(xiàn)了國外企業(yè)to China Copy的模式。國內互聯(lián)網金融市場上的先行和繁榮，使得to China Copy成為國外金融科技企業(yè)的模版。而國內眾多金融科技企業(yè)的出海，則是另一個版本的自我復制。東南亞應該是它們出海的第一站，在獲得成功后將會以此為跳板進入更多的國際市場。

而成功走出去的中國金融科技，將像支付寶、微信支付那樣成為中國的新名片。我們希望不只是巨頭獲得成功，而有更多的其他企業(yè)，能夠依靠技術服務優(yōu)勢在國際市場表現(xiàn)自己的風采，讓名片摞得越來越厚。

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲(miniant-cn)】

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