一、馬云：政府需要我把它送給政府
昨天看到有篇文章的標(biāo)題叫“馬云夢想成真”，坤鵬論趕緊點開一看，我去!原來是支付寶接入網(wǎng)聯(lián)，這標(biāo)題黨實在讓人醉。
對于支付寶的命運，馬云其實早在十多年前就曾說過：“如果有一天國家需要支付寶，我想都不會想，會在1秒鐘內(nèi)把這個公司全部送給國家。”
后來，馬云還在其他場合多次表過這樣的決心，比如：“政府需要我把它送給政府，這不是氣話。”
有時候，說起來容易，做起來并不那么輕松。
5月11日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)”)與支付寶發(fā)布公告稱，雙方簽署合作協(xié)議，正式開展條碼支付的業(yè)務(wù)合作。
支付寶稱，網(wǎng)聯(lián)作為支付寶條碼收單業(yè)務(wù)重要的合作伙伴，已完成系統(tǒng)對接、聯(lián)調(diào)測試和生產(chǎn)驗證，各項準(zhǔn)備工作全部就緒。即日起，面向收單機(jī)構(gòu)提供測試、接入服務(wù)。
本以為，自此，國內(nèi)兩大支付巨頭均被網(wǎng)聯(lián)正式“收編”。
但，很詭異的是，合作相關(guān)新聞和公告推送不久，網(wǎng)聯(lián)微信公眾平臺就正式刪除了相應(yīng)公告內(nèi)容，隨后官網(wǎng)發(fā)補(bǔ)充公告表示公司與支付寶在條碼支付轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)上的合作，雙方仍就個別細(xì)節(jié)保持密切溝通，協(xié)商一致后將及時通知各合作伙伴。感謝各方的關(guān)注、理解和支持!
2017年8月央行發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》中規(guī)定，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
實話說，5月11日離6月30日大限有點近，特別是網(wǎng)聯(lián)發(fā)了公告又撤下表示還要談，這是要鬧啥?對于一個有政府背景的企業(yè)，這事兒整得，沒法說!
二、網(wǎng)聯(lián)線上支付的中樞
網(wǎng)聯(lián)于2017年3月31日啟動試運行，也被稱為“線上版銀聯(lián)”，即只做清算業(yè)務(wù)，不涉及支付。
它相當(dāng)于國家牽頭搞的官方組織，把中國所有支付公司和銀行聚在一起，支付寶和財付通分別持股9.61%，算是并列第三大股東，京東旗下網(wǎng)銀在線緊隨其后，持股4.71%。
網(wǎng)聯(lián)打造的平臺叫“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，受央行監(jiān)管。
舉個例子，假如你在淘寶上買了一雙200元的涼鞋，通過支付寶，用綁定的招行卡付款，以前的流程是：
支付寶收到你的付款請求——自動向招行發(fā)起協(xié)議支付——招行在你的賬戶扣掉200元，并告訴支付寶已扣款成功——支付成功，交易完成
未來的流程是：
支付寶收到你付款請求——自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付——網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請求轉(zhuǎn)發(fā)給招行——招行在你的賬戶扣掉200元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功——網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成
最后，網(wǎng)聯(lián)還要生成清算指令提交給央行，并通知支付寶備付金存款行，例如建行，給其賬戶增加200元。
注意到不同了吧?
這里面網(wǎng)聯(lián)起到了重要的橋梁和中樞作用，并且你的交易信息會保存在網(wǎng)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫中，也就是相當(dāng)于放到國家那里，所有交易明細(xì)都在國家的監(jiān)控范圍內(nèi)。
好處自然不言而喻。
我們的個人數(shù)據(jù)放在國家那里自然比放在巨頭那里讓人放心些，起碼不會因商業(yè)目的而被濫用。
所有交易流程都被監(jiān)控，只要發(fā)生在線上，全程可追溯，不怕被騙。
錢更安全，備付金由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管，備付金就是我們平時在網(wǎng)上交易時支付出去，但還沒有實際打到收款方賬戶上的錢，這筆暫時存放在交易平臺上的資金，就可以被支付機(jī)構(gòu)用于投資理財?shù)龋嵢☆~外的收益。
當(dāng)然，對于普通用戶，就像支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人所說的，這一合作改變的只是交易鏈路，用戶和商家使用支付寶的支付體驗不會受到任何影響。
三、支付寶接入網(wǎng)聯(lián)的過程很坎坷
支付寶與網(wǎng)聯(lián)的聯(lián)姻，過程并不平坦，甚至可謂有些坎坷。
相比，早早在去年3月31日網(wǎng)聯(lián)試運行時，騰訊財付通是網(wǎng)聯(lián)平臺上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司，2017年6月30日，騰訊將旗下部分支付業(yè)務(wù)切至網(wǎng)聯(lián)平臺，今年3月31日微信支付的條碼支付業(yè)務(wù)成功接入網(wǎng)聯(lián)，馬云的支付寶可算是姍姍來遲。
并且據(jù)此前的媒體稱，支付寶對于接入網(wǎng)聯(lián)一直很曖昧，遲遲不表態(tài)。
但是“螞蟻金服已經(jīng)站在了十字路口，是停下整治不合規(guī)的問題，還是只求發(fā)展、擴(kuò)張規(guī)模，繼續(xù)蒙眼狂奔，這需要大老板馬云爸爸給出解答。”
就像坤鵬論曾在《馬云揮淚換了他背后最有權(quán)勢的女人》中所提到的，從去年開始，支付寶就接連被點命批評交罰款。
后來，我們就看到了馬云和螞蟻金服的一系列動作。
4月9日一大早，馬云發(fā)出內(nèi)部信《彭蕾卸任螞蟻金服董事長 由井賢棟兼任》，這被外界解讀為“螞蟻金服面臨央行打壓，換帥勢在必行。”
4月23日下午，在2018中國綠公司年會上，馬云提出“新三觀”和“新三性”，并講了耐人尋味的一段話：
“企業(yè)家不同于生意人、不同于商人，生意人是有錢就干，商人是有所為而有所不為，企業(yè)家卻是要以家國利益為重，以未來利益為重，以社會利益為重。”
4月26日，《中國支付清算行業(yè)運行報告(2018)》發(fā)布會上，中國人民銀行支付司副司長樊爽文不點名地批評道，支付機(jī)構(gòu)不要想法設(shè)法去漠視規(guī)則，特別是市場上一些大的機(jī)構(gòu)，不能以為自己“大而不能倒、大而不能管”，“對自己有利的(規(guī)則)就遵守，對需要調(diào)整的就不能執(zhí)行。”
因為微信支付已經(jīng)完成接入合作，那么在中國能配得上“大而不能倒”這五個字的支付機(jī)構(gòu)，似乎只有支付寶了。
4月28日，據(jù)媒體爆料，馬云帶著螞蟻金服董事長井賢棟、螞蟻金服副總裁兼網(wǎng)商銀行行長黃浩到央行總部，向相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報工作并進(jìn)行了溝通，溝通內(nèi)容主要包括此前例行檢查、飛行檢查的結(jié)果，以及關(guān)于接入網(wǎng)聯(lián)等多項監(jiān)管規(guī)定的落實進(jìn)度。
再之后的5月11日，傳出了“馬云去了趟央行之后 支付寶正式被‘收編’!”的新聞。
四、銀聯(lián)的橄欖枝
4月27日，媒體報道中國銀聯(lián)與支付寶就條碼支付達(dá)成合作，支付寶將在條碼支付業(yè)務(wù)上接入銀聯(lián)，由銀聯(lián)提供轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)，同時螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行也將接入中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)。
但，銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，前期中國銀聯(lián)與螞蟻金服就落實監(jiān)管要求、推進(jìn)雙方合作進(jìn)行了深入交流，但截至目前尚未達(dá)成正式協(xié)議，隨后發(fā)布一則聲明。
坤鵬論昨晚認(rèn)真地查詢了一下資料后發(fā)現(xiàn)，騰訊在3月31日接入網(wǎng)聯(lián)合作后，緊接著又在4月1日和銀聯(lián)正式合作開展條碼支付業(yè)務(wù)。
有專家稱，騰訊與銀聯(lián)的合作，主要是看重銀聯(lián)的線下市場，可與網(wǎng)聯(lián)的線上互補(bǔ)。
但是，坤鵬論認(rèn)為，作為運營了16年的銀聯(lián)，早已實現(xiàn)線上線下、境內(nèi)境外一體化，并且穩(wěn)定性、可靠性也得到了市場的充分認(rèn)可，相比較，只有一歲的網(wǎng)聯(lián)還顯“稚嫩”，目前主要立足于境內(nèi)，所以騰訊才會雙管齊下。
由于銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)都是監(jiān)管批準(zhǔn)設(shè)立和支持發(fā)展的清算機(jī)構(gòu)，所以有業(yè)內(nèi)人士稱“從政策要求看，接入銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)都是合規(guī)的。”“至于今后走哪個清算機(jī)構(gòu)，要看服務(wù)、質(zhì)量、價格等因素。”
今年1月底，銀聯(lián)宣布，為銀行、支付機(jī)構(gòu)提供規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺經(jīng)過近半年的運營檢驗，正式向各類成員機(jī)構(gòu)全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)。
是不是有種摩拳擦掌，躍躍欲試的感覺!
那么，有沒有這樣的可能，支付寶其實還在網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)之間搖擺，舉棋不定，又或者像騰訊那樣要腳踩兩只船?
3月，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受采訪時表示，“為確保各項業(yè)務(wù)的順利開展，支付機(jī)構(gòu)同時接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩家清算組織是更優(yōu)的選擇。未來一段時間內(nèi)，線上業(yè)務(wù)仍然大概率歸網(wǎng)聯(lián)獨有，助力其發(fā)展壯大;線下業(yè)務(wù)(含條碼支付)領(lǐng)域，則會鼓勵兩家清算機(jī)構(gòu)開展適當(dāng)?shù)母偁帯?rdquo;
五、接入網(wǎng)聯(lián)的影響是什么？
那么，接入網(wǎng)聯(lián)對于像支付寶、財富通等第三方支付機(jī)構(gòu)有什么影響呢?
客觀講，肯定是傷筋動骨了，特別是頭部機(jī)構(gòu)，之前與銀行直連，因為支付機(jī)構(gòu)備付金可以增加銀行存款，所以，銀行愿意降低費率甚至免收一些費用。
如果再加上省去的銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算費，大的第三方支付機(jī)構(gòu)可以比較輕松地實現(xiàn)盈利。
可以肯定的是，以后這個優(yōu)厚不再，用戶規(guī)模的砝碼不再是主要競爭優(yōu)勢，甚至有人認(rèn)為，這對于弱勢的小型支付機(jī)構(gòu)是個利好，因為沒有用戶數(shù)量的影響，競爭相對更加公平了。
不過，坤鵬論認(rèn)為，在移動支付領(lǐng)域，還是逃不掉得流量者得天下的宿命，因為有流量就會有更豐富的支付場景。
不管是支付寶還是微信支付，都是其他第三方支付機(jī)構(gòu)無法撼動的。
本文由“坤鵬論”原創(chuàng)，轉(zhuǎn)載請保留本信息
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