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今年5月底，香港金管局宣布，將批準(zhǔn)在香港引入虛擬銀行。一石激起千層浪，消息一出，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭及金融科技公司紛紛躍躍欲試。而據(jù)香港金管局副總裁阮國(guó)恒此前透露，在8月31日前提交申請(qǐng)的公司有可能被首批處理，并爭(zhēng)取能在今年年底前或者明年第一季度發(fā)出虛擬銀行牌照。”

內(nèi)地金融科技公司扎堆申請(qǐng)香港虛擬銀行牌照，意欲為何?

而據(jù)彭博社等媒體報(bào)道，截止8月31日下午5時(shí)，香港金融管理局已確認(rèn)收到包括騰訊、螞蟻金服、小米、東亞銀行、玖富等29家機(jī)構(gòu)遞交的虛擬銀行牌照申請(qǐng)。尤其值得一提的是，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和科技金融獨(dú)角獸在其中占據(jù)相當(dāng)大的比例，這是為何?

在我看來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技公司們之所以扎堆香港申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照，主要出于兩個(gè)方面的需要。

首先是業(yè)務(wù)海外擴(kuò)張的需要。這些年，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和中國(guó)的金融科技獨(dú)角獸們?cè)趪?guó)內(nèi)取得的發(fā)展成就舉世矚目，但是在海外市場(chǎng)的拓展方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，至少目前還沒(méi)有出現(xiàn)像谷歌、微軟這樣的國(guó)際巨頭。而香港作為特別行政區(qū)，基于其獨(dú)特的政治和文化環(huán)境，不僅是中西方文化交融之地，更是中國(guó)企業(yè)進(jìn)軍海外市場(chǎng)的前沿站，對(duì)于中國(guó)企業(yè)出海有重要的戰(zhàn)略意義。這正是近年來(lái)越來(lái)越多的中國(guó)公司到香港上市的一個(gè)重要原因。

更重要的是，由于香港的金融監(jiān)管法規(guī)體系相對(duì)嚴(yán)格全面，一旦能在香港獲得首批虛擬銀行牌照，對(duì)于拓展東南亞其他國(guó)家地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及金融業(yè)務(wù)絕對(duì)是加分項(xiàng)。因此，對(duì)于眾多希望在海外市場(chǎng)有一番作為的內(nèi)地金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，獲得香港虛擬銀行牌照，開(kāi)設(shè)虛擬銀行業(yè)務(wù)，就相當(dāng)于建立了一個(gè)業(yè)務(wù)海外擴(kuò)張的前哨站。

事實(shí)上，內(nèi)地金融科技企業(yè)當(dāng)中早有在香港布局的先行者，并且更有“高招”。螞蟻金服與長(zhǎng)江和記成立合資公司在香港提供電子金融服務(wù)布局香港市場(chǎng);騰訊、小米、眾安在線等都選擇在香港上市;而玖富則在2016年收購(gòu)券商犇亞證券亞洲成立玖富證券，扎根香港開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)證券、智能理財(cái)、綜合財(cái)富管理與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

其次是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。此前就有業(yè)內(nèi)人士指出，虛擬銀行開(kāi)始成本較低、靈活方便，利于產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)。而我們知道，隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管的常態(tài)化，目前金融科技公司在國(guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)必須將更多的工作重心放在合規(guī)方面，這在一定程度上束縛和制約了其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

而香港作為全球三大金融中心之一，其在金融業(yè)務(wù)的開(kāi)放和創(chuàng)新方面一直走在世界前頭，此次香港金管局引入虛擬銀行更是希望能夠放開(kāi)科技公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與的限制，從而鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這對(duì)于希望在金融科技領(lǐng)域有更多建樹(shù)的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭及金融科技巨頭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是重大利好。在更加寬松和開(kāi)放的金融環(huán)境當(dāng)中進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，一旦驗(yàn)證成功就可以反哺內(nèi)地和其他地區(qū)市場(chǎng)?；诖?，內(nèi)地金融科技“軍團(tuán)”在香港積極提交虛擬銀行牌照申請(qǐng)也就不意外了。

首批虛擬銀行牌照爭(zhēng)奪激烈，誰(shuí)的勝算更大?

另一方面，正因?yàn)楂@得香港虛擬銀行牌照能夠加速企業(yè)的海外擴(kuò)張并有利于產(chǎn)品創(chuàng)新，所以吸引了眾多金融科技企業(yè)的扎堆申請(qǐng)。那么，到底哪些企業(yè)能夠拿到首批牌照呢?

根據(jù)香港金管局公布的信息顯示，虛擬銀行申請(qǐng)人須滿足3億港元最低股本的要求，并將會(huì)優(yōu)先處理具備以下四類(lèi)條件的申請(qǐng)人個(gè)案。分別是：申請(qǐng)人具備足夠的財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營(yíng)虛擬銀行;申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)計(jì)劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗(yàn)，并有助促進(jìn)普及金融和金融科技發(fā)展;申請(qǐng)人已經(jīng)建立或有能力建立合適的資訊科技平臺(tái)支持其業(yè)務(wù)計(jì)劃;申請(qǐng)人獲發(fā)牌后能較早開(kāi)始運(yùn)營(yíng)等。

這意味著，申請(qǐng)人除了需要具備足夠的財(cái)務(wù)實(shí)力之外，更需要科技基因，同時(shí)還需要具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速落地能力。

從媒體目前的曝光的29家申請(qǐng)名單來(lái)看，單純從財(cái)務(wù)實(shí)力方面來(lái)看都不弱。無(wú)論是對(duì)于騰訊、小米等這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是螞蟻金服、玖富這樣的金融科技集團(tuán)來(lái)說(shuō)，3億港幣股本都不是門(mén)檻。騰訊、螞蟻金服、小米等都是市值超500億美金的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自不用多說(shuō)，玖富雖然沒(méi)有上市，但其實(shí)力不容小覷，作為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中堅(jiān)力量，此前剛剛宣布將旗下的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)玖富普惠公司增加注冊(cè)資本至20億元人民幣，且一次性實(shí)繳到位，財(cái)務(wù)實(shí)力可見(jiàn)一斑。

從科技基因方面來(lái)看，騰訊、小米等這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然占盡先天優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，玖富等科技金融公司也有垂直服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。相較而言，雖然用戶規(guī)模不及騰訊阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但是其用戶更加垂直精準(zhǔn)，這使其在基于金融的大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)方面有更豐富積累。相較而言，像東亞銀行、中銀香港等這樣傳統(tǒng)銀行系則在這方面略顯不足。

在虛擬銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速落地方面，一直在金融行業(yè)前沿創(chuàng)新的金融科技公司同樣具有更多的經(jīng)驗(yàn)和積累。過(guò)去幾年，國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)雖然幾經(jīng)波折，但是也在普及金融和金融科技創(chuàng)新方面也有不少成績(jī)，相信這對(duì)于申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照會(huì)加分不少。而在業(yè)務(wù)落地方面，一些領(lǐng)先金融科技公司更是與銀行有廣泛深入的合作，對(duì)銀行金融系統(tǒng)有更深入的了解和布局，而這些無(wú)疑能夠在獲得牌照之后加速虛擬銀行項(xiàng)目快速落地。

總的來(lái)看，基于香港虛擬銀行牌照在海外市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的重要性，未來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的金融科技公司加入牌照的申請(qǐng)大軍當(dāng)中，而財(cái)務(wù)實(shí)力更加雄厚、在科技和金融領(lǐng)域具有更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和實(shí)踐積累的企業(yè)將有更大的機(jī)會(huì)獲得首批牌照，而首批獲得牌照的企業(yè)無(wú)疑將獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，為今后的國(guó)際化和產(chǎn)品創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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