供應(yīng)鏈金融平臺「大樹金融」獲 Pre-A 輪融資,產(chǎn)業(yè)投資立白金控領(lǐng)投,博創(chuàng)資本跟投,投后估值 20 億元。
大樹金融為薔薇控股旗下獨立第三方金融科技平臺,創(chuàng)立于 2017 年 9 月,全資隸屬于薔薇控股股份有限公司,薔薇控股由 16 家國內(nèi)知名民營企業(yè)發(fā)起,注冊資本 118 億元。
大樹金融瞄準(zhǔn)的是“小散短頻”(金額小、主體散、期限短、頻次高)的市場融資需求,整合、梳理供應(yīng)鏈金融資產(chǎn),為中小企業(yè)融資提供全流程線上化服務(wù),促進(jìn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn),同時為金融機構(gòu)提供金融科技的能力輸出。
中國的中小企業(yè)融資一直是痛點,而由于今年國家政策利好和企業(yè)數(shù)據(jù)的逐步公開,圍繞供應(yīng)鏈金融展開的產(chǎn)業(yè)前景廣闊。大樹金融認(rèn)為,對于這一領(lǐng)域的初創(chuàng)公司來說,做金融業(yè)務(wù)是個沉重的事情——供應(yīng)鏈金融與企業(yè)和銀行對接,涉及到的業(yè)務(wù)流程非常復(fù)雜,沒有金融領(lǐng)域的積累難以短時間內(nèi)大力推進(jìn)。而要將供應(yīng)鏈金融的線下業(yè)務(wù)搬到線上,并進(jìn)行產(chǎn)品級的創(chuàng)新又離不開科技能力。因此,如何把金融和科技很好地融合在一起,是供應(yīng)鏈金融平臺面臨的共同難題。
大樹金融給出的這一答案是三個清晰的業(yè)務(wù)板塊。自去年年底到現(xiàn)在,大樹金融的三個業(yè)務(wù)板塊脈絡(luò)逐漸清晰:SME、ABS/ABN、TECH ,重點解決供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中兩個難點——流程和風(fēng)控。
流程
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,銀行會篩選出核心企業(yè),圍繞核心企業(yè)和上游下游企業(yè)提供金融服務(wù),將資金注入供應(yīng)鏈中,以提高資金周轉(zhuǎn)的效率。但我國的情況是,由于企業(yè)征信體系不完善,銀行要求強擔(dān)保、強抵押,中小企業(yè)往往難以通過銀行快速獲得融資,需要轉(zhuǎn)向 P2P 或者民間*,面臨的融資成本較高。
因此,大樹金融將中小企業(yè)完整的貸款流程全部線上化,連接整個閉環(huán)中的參與者,包括核心企業(yè)、上下游企業(yè)、資金方及第三方服務(wù)機構(gòu)(律所、評估機構(gòu)等),一方面讓核心企業(yè)的信用得以傳遞,另一方面使得資金方得以通過數(shù)據(jù)分析解決數(shù)據(jù)不對稱問題,弱化對強擔(dān)保的要求。在融資過程中,中小企業(yè)只需簽署授權(quán),即可在平臺上完成貸款還款的全流程。
大樹金融表示,流程本身就代表著風(fēng)控,國內(nèi)企業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化程度其實并不高,比如在企業(yè)開戶的問題上,有些平臺實際上只給企業(yè)主開了賬戶,貸款主體并不是公司,因此在貸款額度和風(fēng)險把控上都更多的偏向于按照個人業(yè)務(wù)信貸模型運作,無法達(dá)到企業(yè)級的要求。
“和個人貸款不同,企業(yè)貸款涉及到的法律關(guān)系更復(fù)雜,流程更繁瑣,比如一筆融資涉及到的法律文本有時多達(dá)十多種,大樹金融將這些文本的處理全都搬到線上,”大樹金融執(zhí)行副總裁兼首席產(chǎn)品官楊善征對 36 氪表示,“大樹金融還與人民銀行動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)直接打通,應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記可以在線上完成。”
此外,大樹金融和中信銀行、CFCA的系統(tǒng)對接,也解決了企業(yè)線下開戶、紙質(zhì)簽章等傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融流程繁瑣的問題。
而對于受讓方,大樹金融自主研發(fā)了金融資產(chǎn)流轉(zhuǎn)模塊,供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)可以實現(xiàn)在線二級流轉(zhuǎn),會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資產(chǎn)管理機構(gòu)均可在線查驗底層資產(chǎn)、出具專業(yè)意見并線上簽署。
風(fēng)控
供應(yīng)鏈金融面向的是廣大的中小企業(yè),與個人貸款業(yè)務(wù)相比金額大、風(fēng)險高,因此風(fēng)控是永恒的話題。
大樹金融的風(fēng)控體系由線上線下兩個單元組成。在抓緊反欺詐、決策、預(yù)測、信用評估模型等傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控流程之外,大樹金融還獨立自主建立了大數(shù)據(jù) AI 風(fēng)控體系,從主體風(fēng)險、交易風(fēng)險、企業(yè)主個人風(fēng)險三個維度對供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險進(jìn)行全面評估。
數(shù)據(jù)源上,除了公開的工商稅務(wù)司法行政等,大樹金融會利用買賣雙方的財務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、融資與結(jié)算數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)交叉比對采用量化分析的手段,通過建立數(shù)據(jù)模型得出每個交易主體的承債能力和違約概率,給予中小企業(yè)一個類信用的授信。
一般來說,以往與核心企業(yè)關(guān)系緊密的上下游企業(yè)若有融資需求,核心企業(yè)因為動力不足,常會出現(xiàn)不愿配合的情況,中小企業(yè)則會難以拿到融資。大樹金融的中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)(SME)產(chǎn)品——“大樹信保貸”瞄準(zhǔn)的便是這一批上下游企業(yè),通過上述的類信用授信審批小額貸款,貸款額度在 100 萬到 500 萬元左右。目前大樹金融主要集中在商超流通、現(xiàn)代物流及醫(yī)藥醫(yī)療行業(yè)。
大樹金融認(rèn)為,目前國內(nèi)的供應(yīng)鏈金融平臺甚少能夠達(dá)到這種量級的額度,這也體現(xiàn)了大樹金融的市場定位以及風(fēng)控和金融能力。
而且,基于自研的風(fēng)控體系,大樹金融還為商業(yè)銀行、核心企業(yè)、交易平臺等市場主體輸出數(shù)據(jù)風(fēng)控的解決方案,以及綜合運營、IT和金融的服務(wù)。
“以往的商業(yè)銀行,尤其是地方城商行針對 B 端的業(yè)務(wù)碎片化地散落在各個部門,難以高效地處理業(yè)務(wù)。大樹金融幫助他們對整套業(yè)務(wù)流程進(jìn)行升級后,城商行的資金能夠盤活起來,這也讓他們可以差異化地與大銀行進(jìn)行競爭。”楊善征表示。
另一端,大樹金融對接資金方的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺,包括銀行、交易所、商業(yè)保理公司、財富管理機構(gòu)等,目前已上線了基于企業(yè)聯(lián)盟鏈的供應(yīng)鏈場景化產(chǎn)品“金票”,已實現(xiàn)了資產(chǎn)流轉(zhuǎn)模塊的全流程上鏈,及基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的保理業(yè)務(wù)上鏈運行。金票通過分布式公開賬本實現(xiàn)金票的全生命周期登記流傳,保障金票信息的不可篡改和可追溯。
此外,大樹金融還開展了 ABS/ABN 業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)主要分為兩個方向,一種是資金方驅(qū)動型,大樹金融圍繞平臺上的保理、租賃、小貸等供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)實施 ABS/ABN 科技支持服務(wù),助力平臺資金方做更多業(yè)務(wù)投放;另一種是融資方驅(qū)動型,為中大型企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融 ABS/ABN 綜合運營服務(wù)。目前,大樹金融協(xié)助生態(tài)鏈成員薔薇保理儲備 ABS/ABN 業(yè)務(wù)量 1000 億左右,擁有十多個核心企業(yè),預(yù)計在 2018 年四季度陸續(xù)備案發(fā)行。
大樹金融母公司,薔薇控股董事長林治洪表示,大樹金融的核心競爭力在于團隊。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域,對主體信用的把握很重要,科技起到的是重要的輔助作用,二者融合構(gòu)成金融科技能力。大樹金融的團隊在供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制等環(huán)節(jié)都有超過十年的行業(yè)經(jīng)驗積累,當(dāng)前在著力自創(chuàng)、自研科技融合能力,有能力解決以往傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法解決的小散短頻的業(yè)務(wù)需求,從而實現(xiàn)差異化。
談及未來規(guī)劃,林治洪表示,大樹金融未來將會聯(lián)合銀行、租賃、互聯(lián)網(wǎng)小貸、保理等資金方,以及有場景的交易平臺和核心企業(yè)等合作伙伴,將供應(yīng)鏈金融管理平臺、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺和科技輸出與合作平臺組合起來,制造和輸出資產(chǎn),將供應(yīng)鏈金融真正做好。
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