2018年雙十一，2135億GMV。
馬爸爸笑了↓
參與完成千億大項目的你，現(xiàn)在是充滿坐等收貨的喜悅，還是面對巨額賬單力不從心?是正在退貨路上與商家斗智斗勇，還是在網(wǎng)上吐槽現(xiàn)在人心太浮躁?雙十一結(jié)束了，從這場盛大的狂歡中，我們到底看到了什么?
一、消費萬歲導(dǎo)致消費金融萬歲
在很多時候，如果要評價一件事物本身，通常并不是直接去說明這件事物的好壞，而是通過選取一個相關(guān)參照物，看到它在社會中的影響。對于雙十一，它本身是個一年一度的購物狂歡節(jié)日，一個節(jié)日哪里存在對錯?但這個節(jié)日作用在消費者或行業(yè)等對象，便有了說法。
如果它作用的對象是普通消費者，設(shè)想在一個大眾化的情境：
雙十一剛過，腎上腺素彪滿了一整天的小花悵然若失，她突然發(fā)現(xiàn)自己變成了曾經(jīng)理解不了的人。記得2012年吃穿用度緊湊，自己屯了好幾大箱子紙，那時候清楚地知道自己需要什么，不用擔(dān)心消費透支。而如今待收貨的80%是奢侈品，花唄分期遙遙無期，小花不知道，購買它們的意義在哪，更加失落的原因可能僅僅是為了獲得一份參與感。
在這個場景中，雙十一是面鏡子，A面是迷失在消費時代的人群，B面則是消費金融的行業(yè)現(xiàn)實。
鮑德里亞在《消費社會》中說，消費的“個性化”，使個人患上了消費“強迫癥”，只有將自己的一切都置于消費之中，人們才能獲得安寧感與實在感。在消費升級的背景下，這種情緒被雙十一這種巨額投入、狂熱的消費主義氛圍烘托到極致，消費者從“買必需品”逐漸放寬到買“一直想買的”，再放縱到“買了或許用得上”，以至于“反正就得買”。不管后續(xù)如何，總之消費萬歲。
而在消費者喊出“消費萬歲”時，消費金融萬歲。今年雙十一，消費金融公司除了繼續(xù)使用提額度、降(免)利息、送大禮這傳統(tǒng)的三板斧之外，也在全渠道挖掘社交遇場景的融合。
數(shù)據(jù)顯示截止2018年7月末，個人貸款余額44.76萬億元，占比34.40%。其中不少消費金融機(jī)構(gòu)的注冊用戶數(shù)都在今年實現(xiàn)數(shù)倍增長，達(dá)到千萬級別，超過5000萬的也比比皆是。
在消費主義的刺激下，借款人的邊界不斷拓寬，消費金融平臺借勢進(jìn)行強運營、強營銷，從上往下滲透到最基層人群。由于消費金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與股東實力資源、戰(zhàn)略模式、客群資源渠道等方面有關(guān)，因此消費金融行業(yè)也正在持續(xù)進(jìn)行分化：頭部消費金融公司憑借豐富的資金來源、強大的獲客能力以及良好的風(fēng)控水平在行業(yè)內(nèi)具備明顯優(yōu)勢，大量底層小貸公司、P2P平臺則被扼住咽喉，身陷水深火熱之中.
二、消費金融的暗斗
近日，國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布了《中國普惠金融創(chuàng)新報告(2018)》，披露了多家消費金融公司數(shù)據(jù)：19家有數(shù)據(jù)顯示的消費金融公司中，5家公司2017年虧損，不過行業(yè)龍頭企業(yè)卻賺得盆滿缽滿。
根據(jù)目前市場份額，消費金融場內(nèi)玩家大致分為四股勢力：頭部電商平臺，持牌消費金融企業(yè)，銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)分期購平臺。它們的商業(yè)模式如下圖：
在雙十一這個節(jié)點，它們分別玩出了不同的花樣。
首先，淘寶京東蘇寧等平臺作為雙十一的主戰(zhàn)場，可以依靠自有的強大場景和數(shù)據(jù)，推廣其消費金融產(chǎn)品，以提額、聯(lián)合放款，或者開放平臺等手段將服務(wù)范圍變大，增加業(yè)務(wù)收入。例如阿里巴巴網(wǎng)商銀行雙十一放貸343萬商家，放出2020億元的資金支持。有趣的是，網(wǎng)商銀行今年雙11的最小金額貸款只有1元錢，來自貴州的一位農(nóng)戶，用于出售農(nóng)家自種的紅豆、薏米?？梢钥吹?，螞蟻金服正在利用無差別的貸款門檻去下沉到真正的那些底層用戶，去抓住它們的心。
而一直以來以科技定位的百度自從成立度小滿事業(yè)部入局金融后，旗下消費金融平臺有錢花在11月下旬便計劃推出品牌活動“Money盛典”，包括12期免息、開紅包100%得免息優(yōu)惠、大禮包等活動，緩解“雙11”消費高峰之后的資金壓力。
數(shù)據(jù)顯示螞蟻金服系的網(wǎng)商銀行、騰訊系的微眾銀行以及蘇寧金融等，公布或公開認(rèn)可的不良率水平均在1%以下，可以看到顯然巨頭們在資金實力或者平臺渠道方面仍然占據(jù)著消費金融的第一梯隊。
其次對于持牌消費金融企業(yè)，相較于電商平臺，它們沒有實在的消費場景作為根基，只能從與各個平臺合作，將場景延伸到電商，同時發(fā)展一些虛擬信用卡分業(yè)務(wù)。據(jù)悉超過22家消費金融公司在旺季來臨之前進(jìn)行了增資，以應(yīng)對年底這種商品消費規(guī)模爆發(fā)的需求。
在銀行方面，其主打消費金融的是信用卡產(chǎn)品。但不同于以前，如果說以前大家在線下購物或吃飯喜歡刷卡，現(xiàn)在這些行為則轉(zhuǎn)變成了掃碼支付。當(dāng)下用戶更依賴與花唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品或服務(wù)，這些產(chǎn)品擠壓了銀行傳統(tǒng)的消費場景。于是銀聯(lián)牽頭推出云閃付App，試圖與支付寶和微信支付形成‘三足鼎立’局面，但目前來看收效不太明顯。
有新聞報道在2018年“雙十一”中，廣發(fā)銀行特意推出“電商貸”產(chǎn)品，為電商客戶解決資金流問題。據(jù)悉“‘電商貸’支持隨借隨還，電商可以通過網(wǎng)銀實現(xiàn)自助提款、自助還款，大大節(jié)省融資成本。”可見在消費貸這方面，銀行非常想拿下一城。
最后對于分期購平臺，記得在8月份的時候，暑期經(jīng)濟(jì)大潮帶動了消費熱，除了旅游市場火爆之外，電子產(chǎn)品銷售隨之攀升。數(shù)據(jù)顯示在這場消費熱中，一個鮮明的特點是年輕消費者偏愛使用分期支付，對消費金融服務(wù)的認(rèn)可度逐漸提升。
在分期購領(lǐng)域，以分期樂為代表的在慢慢構(gòu)建出自己的產(chǎn)業(yè)鏈的分期消費平臺。分期樂最早從分期購買手機(jī)切入，而后逐步拓展到整個3C數(shù)碼、運動戶外、洗護(hù)美妝、教育培訓(xùn)、吃喝玩樂等多個消費場景。在這場消費金融的戰(zhàn)爭中，分期平臺充當(dāng)著一個紅藍(lán)buff加成的角色，通過更靈活的分期手段去增加產(chǎn)品銷售量，提升商家的業(yè)績。
以手機(jī)行業(yè)為例，從數(shù)據(jù)上看，今年以來智能手機(jī)市場進(jìn)入了高速發(fā)展后的調(diào)整期。而借助分期銷售渠道拓展用戶和市場，一定程度上幫助手機(jī)品牌緩解了銷量下滑態(tài)勢。中國信通院統(tǒng)計顯示，今年9月，國內(nèi)手機(jī)市場出貨量同比下降11.7%，連續(xù)第四個月下跌;然而，樂信(NASDQA：LX)旗下分期購物商城分期樂9月份的手機(jī)銷量同比增長近10%，環(huán)比大幅增長48%，iPhone銷量更是同比增長3%，環(huán)比增長169%。
如此看來，在消費金融的藍(lán)海中，處在頭部幾大平臺都各有優(yōu)勢，如今的雙十一已然成了一種戰(zhàn)斗儀式，每一次的開場不僅僅是消費者的狂歡，更是商家背后各大平臺流量和系統(tǒng)的博弈。
三、理想消費
理想消費并非理性消費，而是消費環(huán)境下的理想狀態(tài)。
從消費金融的行業(yè)發(fā)展可以看到，現(xiàn)在的企業(yè)擁有強大的技術(shù)能力和數(shù)據(jù)營銷能力，而各種創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，無時無刻不在吸引著消費者點開手機(jī)的支付頁面，“雙十一”僅僅是阿里就已經(jīng)擁有2135億GMV的電商銷售數(shù)據(jù)，這從側(cè)面表明我國消費潛力仍然巨大。
有人打過比方：“消費力就像冰山，浮出水面的部分是今天能看到的消費者，而在冰山下面，是有著消費意愿，但存在時間、空間、物流、服務(wù)等各方面的顧慮而沒有進(jìn)行消費的人群。”正是因為有消費基礎(chǔ)性作用的持續(xù)發(fā)揮，市場經(jīng)濟(jì)才有足夠的深度和廣度吸收外部沖擊，這是好事。
不過，恰恰是分期購和現(xiàn)金貸等平臺的崛起，也反應(yīng)出一個事實：人們喜歡超前消費。但超前消費并不是理想消費的狀態(tài)。
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