該來的總會來的，擋也擋不住。

對于2018年的互助計劃來說，這句話是非常形象的一句總結。2018年底，滴滴發(fā)布“點滴相互重大疾病互助計劃”，這是繼相互寶和京東互保之后入局網(wǎng)絡互助的第三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

對于并不算新生事物的網(wǎng)絡互助行業(yè)來說，這一輪的熱鬧景象就像是迅猛生長的毛竹——它們可以在土層之下“潛伏”數(shù)年，但一旦冒出頭，便會以極快地速度長高、擴散，在45天內(nèi)就能長到近30米高，形成一片竹林……用擬人的手法來說，這就是積淀的力量。

對于今年國內(nèi)的相互保險或網(wǎng)絡互助來說，情況也是類似的。

從2011年康愛公社成立，到2014年保監(jiān)會發(fā)文對《相互保險組織管理暫行辦法》公開征求意見，再到三家相互制保險組織于2017年獲得相互保險牌照，最終在2018年吸引了阿里、京東和滴滴的入場，網(wǎng)絡互助已經(jīng)完成了從“潛伏”到“破土”的過程。

但是，相互寶和京東互保在發(fā)展的過程中都遇到了外力的阻礙，并不是一帆風順。對于這個連接著千萬級用戶需求的領域來說，接下來究竟能否順利長成一片竹海?

點滴相互補位

兩個半月的時間里，滴滴成為是第三家推出網(wǎng)絡互助產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。在此之前，相互寶和京東互保的推出已經(jīng)成功吸引了關注的目光。

螞蟻金服和京東金融憑借強大的影響力，快速向用戶普及了何為“相互保險”，讓這一原本已在國內(nèi)存在了四五年卻仍然沒有被主流認同的模式，以極快的速度進行了概念普及：用戶花幾元象征性的會費甚至無需費用成為會員，180天或更長觀察期之后，可享受相應的賠付權利。當某一位會員身患重疾時，最高能獲得大額(比如30萬元)賠付，由平臺的用戶平攤。

網(wǎng)絡互助和相互保險模式相差無幾，最大的差別便在于相互保險牌照。

目前國內(nèi)僅有三家相互制保險組織獲得了牌照，其一是京東互保的運營方眾惠財產(chǎn)相互保險社，其二是原相互保的運營方信美人壽相互保險社，還有針對建筑領域的匯友建工財產(chǎn)相互保險社。

牌照和資本齊聚，按照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)律，有著強大影響力和戰(zhàn)斗力的巨頭一旦入場，將很快在這一領域掀起刀光劍影的角逐爭奪。

相互保險卻沒按套路出牌，反而是上演了一出反轉劇情——京東互保上線1天之后便閃電下架，官方稱將進行用戶體驗升級后再擇期推出，這一升級就升級到現(xiàn)在還沒上線。與此同時，阿里的相互保也傳出了被監(jiān)管約談的消息，十幾天過去后，相互保宣布將不再對接信美人壽相互保險社，升級為互助計劃，更名為“相互寶”。

一紙公告，顯露出巨頭也沒法逃避的無奈。在監(jiān)管的嚴控下，相互寶只能放棄手握相互保險牌照的信美人壽，調(diào)整為網(wǎng)絡互助計劃。單槍匹馬繼續(xù)“闖江湖”，只不過已不再是朝廷認可的“錦衣衛(wèi)”，而成了一介“游俠”。

江湖危險，跑在前頭的兩位大哥也吃了虧，但無論波瀾如何，網(wǎng)絡互助模式的快速“吸粉”能力，讓在金融方面一直難有突破的滴滴迫切地踏入了這一領地。

點滴相互同樣定位網(wǎng)絡互助模式，采取成員之間的互助機制：符合加入條件的用戶在通過審核后，成為點滴相互成員，并可通過加入具體的互助計劃獲得互助成員資格、履行分攤義務。

與改為網(wǎng)絡互助的“相互寶”相比，“點滴相互”在管理費、最高金額等方面給出了更有吸引力的方案，來彌補平臺本身的弱勢，來與螞蟻金服爭取用戶。

相互寶收取8%的管理費，點滴相互便只收取6%的管理費;相互寶的互助金額最高為30萬元，點滴相互為50萬元;相互寶等待期為90天，點滴相互等待期為180天;相互寶的加入條件為芝麻信用分達到650分和滿足健康要求，點滴相互則是完成實名認證和滿足健康要求。

三家平臺具體規(guī)則

除了條款細則上的一些差別，三家平臺的玩法都延續(xù)了國內(nèi)網(wǎng)絡互助領域“原住民”們走出的模式：抗癌公社、水滴互助、輕松互助、e互助、眾托幫、壁虎互助以及夸克聯(lián)盟等平臺，采用的均是類似“湊份子”的模式。

這種實惠、便捷的模式，比起中國的傳統(tǒng)商業(yè)保險來，更易被接受——在中國體驗過向保險代理人買保險的消費者都會心累于保險銷售的不透明、不直接、不劃算。這是因為在中國，保險消費的理念還很薄弱，很多消費者并不愿為了未來的小概率事件投保。因此，在一定程度上，保險是一個難賣的產(chǎn)品。為了補償獲客成本，銷售保險的傭金便非常高，這又反過來造成了保險銷售階段的不規(guī)范促銷行為，形成了惡性循環(huán)。

這給了相互保險可乘之機，再加上移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的助力，這一模式近年來從QQ群成長為了平臺。

如今，隨著阿里、京東、滴滴的入局，相互保險與網(wǎng)絡互助的熱度大漲，從一個經(jīng)歷波折、磕磕絆絆而形成的小賽道，變成了聚光燈下的焦點。與此同時，對于行業(yè)來說，巨頭的入局，也再度引發(fā)了模式創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入場，給行業(yè)原有玩家?guī)砹朔旄驳氐臎_擊。在螞蟻金服、京東金融和滴滴的大平臺生態(tài)中，海量的用戶、數(shù)據(jù)，再加上區(qū)塊鏈等技術的引入，保證信息的公開透明，毫無疑問更容易贏得消費者的信任。

這一贏在起跑線上的巨大優(yōu)勢，將會使垂直平臺的日子更難過。小平臺們唯有竭力做好產(chǎn)品、做好經(jīng)營，形成健康的生態(tài)，才有可能獲得一席之地，或者，貨與“巨頭”家。

對于參與其中的玩家來說，這是一場洗牌。而對于行業(yè)來說，巨頭的入場是一個轉折點，這個領域將在資本和用戶的沖擊下展開更多可能性，以遠超于之前的速度進行迭代升級。

從小到大、加速蔓延的過程，需要依靠勢能邁出第一步，如今勢能已起，巨頭入局之后的改寫即使沒有發(fā)生在今天，其帶來的震蕩已引發(fā)漣漪，向遠處蔓延。

滴滴補課

網(wǎng)絡互助模式是典型的互聯(lián)網(wǎng)玩法，而巨頭入場正是對模式的認可。

根據(jù)中國保監(jiān)會的定義，相互保險沒有股本無法上市，初始營運資金為負債，只能提供一般利率，沒有股份制企業(yè)那樣的回報。

如此一來，入局網(wǎng)絡互助和相互保險，對巨頭們來說便不算是一場財務投資。對于阿里、京東和滴滴來說，網(wǎng)絡互助作為一項帶有普惠性質的金融產(chǎn)品，具有強大的“吸粉”能力。在這一點上，我們從相互寶上線僅3天便圈粉330萬、問世不到一個月便有近2000萬用戶的數(shù)據(jù)上便能感受得到。

網(wǎng)絡互助本質上是社群，這一模式能夠快速聚集大量用戶。

不難預測，用不了多久，相互寶就將在阿里的生態(tài)內(nèi)形成有效的轉化和導流——據(jù)支付寶的調(diào)查，在參與調(diào)查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業(yè)健康保障，這就給其他保險產(chǎn)品留下了導流的空間。

同理可證，對于京東金融和滴滴金融來說，也是一樣的。社群玩法是抓用戶的利器，擁有資金和用戶資源的巨頭，在這場游戲中具有得天獨厚的優(yōu)勢。

隨著點滴相互的上線，滴滴金融也浮出水面。

這是自2018年滴滴金融事業(yè)部成立以來，首次集中對外呈現(xiàn)產(chǎn)品板塊。從滴滴“金融服務”頁面看到，目前已經(jīng)上線的產(chǎn)品包括名為“點滴相互”的重大疾病互助產(chǎn)品、大病籌款產(chǎn)品“點滴求助”，以及健康險、理財、車險等板塊。

不同于螞蟻金服和京東金融的是，點滴相互對于滴滴來說，不是錦上添花，而更接近雪中送炭。

相較于成功上市的小米和美團，滴滴的水逆是眾所周知的。樂清殺人事件和空姐被殺事件兩起網(wǎng)約車奪命事件把滴滴推向了口誅筆伐的浪尖;隨后，網(wǎng)約車領域群狼奮起，美團、首汽、神州、曹操等平臺反應迅速，紛涌而入;網(wǎng)約車新政的實施也如利爪扼住了滴滴的咽喉……一系列黑天鵝過境之后，滴滴估值下跌、上市受阻，從產(chǎn)品、運營、營銷、到管理和制度等各個方面都被扒了個精光，生態(tài)布局上的短板也暴露無遺。

曾經(jīng)的網(wǎng)約車霸主陷于此般困局，很大一部分原因源于滴滴在車和生態(tài)布局上的缺位。

滴滴的主業(yè)是網(wǎng)約車，圍繞“車”，滴滴本可以憑借超過9成的市場份額打造一個完整的生態(tài)。2015年10月，借助出行業(yè)務高活躍用戶人群，滴滴開始嘗試推出試駕業(yè)務，并逐步形成了汽車資訊、車商城、汽車用品、試駕等諸多業(yè)務，開始拓展汽車電商領域。

按照這個思路，滴滴的商業(yè)版圖有著豐富的可能性：出行業(yè)務服務可以蔓延至出租車、專車、順風車、巴士、火車票等各種場景;“車”服務可以延展至二手車、汽車零件、汽車金融、汽車保養(yǎng)、新車銷售、汽車資訊等汽車后市場服務;此外，坐擁億級的用戶，滴滴在內(nèi)容、工具等互聯(lián)網(wǎng)維度也有足夠的想象空間。

如此一來，滴滴在出行、汽車、用戶三個維度建立起自己的完整生態(tài)，同時各個生態(tài)業(yè)務之間也可以實現(xiàn)協(xié)同配合。

然而，近乎壟斷的市場地位和“高枕無憂”的日子逐漸讓滴滴放慢了腳步，接著，半路殺出的競爭對手和緊隨而至的黑天鵝事件讓滴滴再也抽不出手來布局生態(tài)了。

如今，滴滴在汽車和用戶維度的生態(tài)建設還幾乎只是無本之木，唯一能拿得出手的出行業(yè)務，也在安全合規(guī)與對手層出的壓力下內(nèi)憂又外患。只能說，在沒有形成生態(tài)的今天，滴滴苦果自嘗。

沒有對“車”的控制，便無法實現(xiàn)對“司機”和“乘客”的控制——乘客一下車便不再使用滴滴，消費場景單一，消費時間短;而司機們的忠誠度也不樂觀，因為車是司機自己的，換平臺是分分鐘的事情，在“美滴大戰(zhàn)”時，美團出行只要下調(diào)抽傭，司機們便紛紛倒戈。

對于滴滴來說，想要借金融為體系內(nèi)司機、乘客、合作伙伴等出行生態(tài)參與方提供融資、保險、支付、理財?shù)确盏膲粝胧呛玫?，但在此之前，滴滴還有“車”這一基礎課程沒有補。

如今，被“勒令”調(diào)整的滴滴，終于有時間能騰出手來“修身”了。

2018年12月，滴滴進行了2018年最大的一次組織架構調(diào)整。圍繞著網(wǎng)約車業(yè)務成立網(wǎng)約車平臺公司，原品質出行事業(yè)群旗下的其他業(yè)務組成普惠出行與服務事業(yè)群;原小桔車服公司與汽車資產(chǎn)管理中心(AMC)合并為車主服務公司;財務、法務、行政等職能部門也進行了升級和調(diào)整。

這次調(diào)整，一是抬高了車服業(yè)務的地位，而是將單車、代駕等小業(yè)務打包整合。

新車服的成立，致力于建設一站式汽車運營和車主服務平臺，為網(wǎng)約車安全、合規(guī)需求提供資源保障，并在原有維保、加油、充電等汽車后市場服務基礎上探索汽車新零售。

沒有強勁的樹干，怎能長出茂密的枝丫?

水逆之后，滴滴終于被打醒，調(diào)回頭來深耕“車”。在強監(jiān)管下，網(wǎng)約車業(yè)務已經(jīng)接近天花板，車服業(yè)務是滴滴未來想象空間的新通道。在車服業(yè)務的基本盤上，滴滴金融服務旗下針對司機、乘客的“滴水貸”和針對合作伙伴的汽車金融解決方案等產(chǎn)品也有了用武之地。

急需補課的滴滴迫切地抓住了“網(wǎng)絡互助”這個當紅炸子雞，但是這份“愛”終究還是遲到了，相比起阿里和京東的交易導向，滴滴離人和交易更遠，在還沒有搭建起一個完整的交易生態(tài)的情況下，滴滴金融能夠走到何處，如今也只能邊走邊看了。