這是個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)+金融的時(shí)代?？偫碓谔岢觥痘ヂ?lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃的》時(shí)候，特意強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)+金融，是因?yàn)楦鳟a(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開資本的推進(jìn)，全民創(chuàng)業(yè)也離不開的資本的助力。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合定能提高效率，從而為更多的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力。所以，互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)升級(jí)勢在必行，而互聯(lián)網(wǎng)+金融的升級(jí)更要首當(dāng)其沖。
我們今天所說的互聯(lián)網(wǎng)金融以及政府希望的互聯(lián)網(wǎng)金融，不只是產(chǎn)業(yè)金融，而是普惠金融，是大眾都能參與的金融。因?yàn)橹挥腥駞⑴c，才能將社會(huì)閑置資金集合之后再重新分配，才能讓跟多的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目得到民間資本的投資。同時(shí)，大眾還能將這種投資回報(bào)作為理財(cái)?shù)氖侄?。所以，在未來，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。但是，面對(duì)的越來越多形式各異的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，大眾應(yīng)該如何選擇?或者，在這個(gè)時(shí)代，我們到底需要什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融?
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)穩(wěn)健當(dāng)先
人無信則不立，商無信則為騙。尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，信用是用戶的最大痛點(diǎn)。事實(shí)上，誠信就是對(duì)用戶的負(fù)責(zé)，對(duì)外則表現(xiàn)為穩(wěn)健。就一款穩(wěn)健的個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品而言，最核心的表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量越高，意味著這個(gè)金融平臺(tái)以及產(chǎn)品越穩(wěn)健。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，資產(chǎn)質(zhì)量已成為衡量平臺(tái)核心競爭力的重要指標(biāo)。但凡是做個(gè)人金融理財(cái)金融產(chǎn)品的，無不發(fā)力尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，開始涉足基金、保險(xiǎn)、信托的銷售，有的已經(jīng)開始深耕垂直細(xì)分領(lǐng)域與產(chǎn)業(yè)鏈深度融合，甚至還有嘗試引入海外優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的。
以銀客網(wǎng)為例，自2013年12月上線伊始，就將目光鎖定在了房產(chǎn)抵押這個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域。國家對(duì)房產(chǎn)貸款管理嚴(yán)格致使房產(chǎn)一直屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，最具保值價(jià)值。由此，銀客網(wǎng)適時(shí)推出了優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押項(xiàng)目“優(yōu)房寶”吸引了大量的投資者。今年7月，又與源碼資本共同領(lǐng)投租房分期平臺(tái)“會(huì)分期”，對(duì)平臺(tái)未來的發(fā)展做了戰(zhàn)略布局。顯然，這種與房產(chǎn)結(jié)合的金融理財(cái)項(xiàng)目相對(duì)于其他項(xiàng)目更為穩(wěn)健，同時(shí)在信用方面更容易讓用戶接受，因?yàn)樗婕暗搅朔慨a(chǎn)抵押。偉哥認(rèn)為，結(jié)合房產(chǎn)、汽車、能源等領(lǐng)域的個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品，都應(yīng)該大力推廣。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該多重機(jī)制保證用戶安全
一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，尤其是個(gè)人理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品，除了能夠保證資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健，重點(diǎn)更應(yīng)該體現(xiàn)在其控制風(fēng)險(xiǎn)的能力上，也就是安全。一個(gè)不為用戶財(cái)產(chǎn)安全考慮或者沒有能力做到足夠安全的金融平臺(tái)，是不合格的并且不值得信任的。簡單的說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是大眾拿錢借給需錢方，大眾通過將錢放到金融平臺(tái)獲得一些利息收益，借錢的一方能夠借錢做事。如果中間這個(gè)擔(dān)保的平臺(tái)不能保證財(cái)產(chǎn)的安全，其存在的價(jià)值也就沒什么意義了。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如何才能做到安全?
這里仍以銀客網(wǎng)為例，在安全方面，銀客網(wǎng)首先建立了由中國金融認(rèn)證中心、匯付天下、第三方擔(dān)保公司、眾一律師事務(wù)所等組成的“銀客網(wǎng)安全神盾家族”，以保證企業(yè)運(yùn)營更規(guī)范;然后，通過三重審核機(jī)制讓項(xiàng)目質(zhì)量更有保證，通過五步風(fēng)控流程保證借款項(xiàng)目的審查標(biāo)準(zhǔn)與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)保持一致;第三，應(yīng)用安全套接層協(xié)議和256位加密、全方位主動(dòng)備份等技術(shù)保障在支付體系上的安全;第四，依據(jù)《合同法》、《電子簽名法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)使投資者的投資收益受到保護(hù)。
通過這些措施，一個(gè)多重安全機(jī)制的個(gè)人金融理財(cái)平臺(tái)就搭建起來了。從這里，我們能看到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力正在逐步加強(qiáng)，那些致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的企業(yè)，已經(jīng)開始將安全放到首位。希望更多的理財(cái)企業(yè)能夠?qū)W習(xí)銀客網(wǎng)，在安全上多下一些功夫。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該有自己的生態(tài)
一個(gè)好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)該是一個(gè)開放的共享的同時(shí)又具備隱私性的低風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融生態(tài)平臺(tái)。生態(tài)中的各生態(tài)鏈共同作用，保證用戶的安全投資與收益。換句話說，再高的風(fēng)控能力也不能保證絕對(duì)的安全，再高質(zhì)量的資產(chǎn)也會(huì)有特殊情況的出現(xiàn)。金融生態(tài)一方面可以綜合降低用戶理財(cái)與金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以保證在特殊情況發(fā)生以后能夠及時(shí)處理，從而可以把各種財(cái)產(chǎn)損失降到最低。
我們能看到，銀行有自己的一套獨(dú)立的生態(tài)體系，很多金融機(jī)構(gòu)也有其生態(tài)體系。包括BAT等后來加入金融大軍的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都構(gòu)建了自己的生態(tài)體系。金融生態(tài)體系，既能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候調(diào)配資金到企業(yè)發(fā)展所需的不同價(jià)值鏈中去，又能降低各種金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，偉哥認(rèn)為這種生態(tài)模式，也應(yīng)該引入到更多的個(gè)人理財(cái)金融中去。銀客網(wǎng)目前正在做這方面的嘗試，并已經(jīng)初步構(gòu)建了一個(gè)“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、易理解、全透明、多樣化、高黏度”的互聯(lián)網(wǎng)理金融財(cái)平臺(tái)。從高質(zhì)量資產(chǎn)審核到多重安全體系，再到各種渠道及風(fēng)控模式的引入，這些已經(jīng)是一個(gè)生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的雛形。未來，只有這樣的平臺(tái)才能更適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各方應(yīng)該共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的進(jìn)一步發(fā)展。
總結(jié)寫一下，在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”以及互聯(lián)網(wǎng)+金融的時(shí)代，政府需要的是通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種形式將社會(huì)上的資金重新做一下分配，以讓更多的資金得到合理的利用。我們大眾需要的則是有信用體系的、具備多重安全措施的生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
今天所舉例的銀客網(wǎng)只是眾多個(gè)人理財(cái)平臺(tái)中的其中一個(gè)，但其發(fā)展情況已經(jīng)讓我們看到了一個(gè)穩(wěn)健、安全、生態(tài)的標(biāo)準(zhǔn)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一句話，大眾所需要的，正是這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融。
待這樣的平臺(tái)足夠多了，又何愁互聯(lián)網(wǎng)金融不興呢?
【王吉偉，傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人，專欄作者，評(píng)論人。關(guān)注電商、O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)+、新媒體、大數(shù)據(jù)、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信：mcjave，微信公號(hào)：王吉偉】
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