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小米金融大本營(yíng)并不在小米總部北京，在雷軍“退出董事職位”后，“接棒者”林世偉是否能在小米集團(tuán)內(nèi)部，讓金融業(yè)務(wù)與小米集團(tuán)其他產(chǎn)品線產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)？

作者 | 楊銘

編輯 | 劉珊珊

全力造車的雷軍，對(duì)金融業(yè)務(wù)“野心依舊”，卻選擇把權(quán)力下放。

近日，上海小米金融信息服務(wù)有限公司發(fā)生工商變更，雷軍、洪鋒、林斌退出公司董事，林世偉任執(zhí)行董事、總經(jīng)理，法定代表人由洪鋒變更為林世偉。

小米金融成立于2015年7月，由天星數(shù)科科技有限公司100%持股——天星數(shù)科法人仍為洪鋒并兼任董事，雷軍為董事長(zhǎng)，股權(quán)穿透為最終受益人。去年10月，小米數(shù)科宣布品牌升級(jí)為天星數(shù)科，小米金融APP同步更名為天星金融APP。

“過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融飽受爭(zhēng)議，小米一直在極力淡化金融業(yè)務(wù)存在感，比如在財(cái)報(bào)中以金融科技業(yè)務(wù)為名，將其歸入互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)板塊中。”有業(yè)內(nèi)觀察人士對(duì)“極點(diǎn)商業(yè)”表示，雷軍退出董事原因，或許是伴隨監(jiān)管日趨嚴(yán)格，小米金融業(yè)務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)后，為了“自身避嫌”。

不過，小米集團(tuán)公關(guān)部總經(jīng)理王化對(duì)“極點(diǎn)商業(yè)”回應(yīng)稱，雷軍退出、林世偉的任命沒有那么復(fù)雜，“Alain（林世偉）已入職一周年，工作成績(jī)有目共睹，所以集團(tuán)對(duì)于其賦予更重責(zé)任，希望能夠更大發(fā)揮所長(zhǎng)，因?yàn)樗救司哂泻茇S富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，把金融業(yè)務(wù)交給他全權(quán)負(fù)責(zé)也是為了更大放權(quán)。”

可以肯定的是，在原CFO周受資跳槽字節(jié)跳動(dòng)后，林世偉在加盟短短一年內(nèi)，已成為雷軍最為重視的核心大將之一。

去年10月9日，先后供職于摩根士丹利和瑞信的林世偉加入小米，任小米集團(tuán)副總裁兼CFO。今年6月底，接任雷軍出任天星銀行董事會(huì)主席。天星銀行是一家虛擬銀行，雷軍此前表示，這是小米金融業(yè)務(wù)新的里程碑。

在10月15日小米集團(tuán)的組織調(diào)整及干部任命中，林世偉又兼任天星數(shù)科CEO、同時(shí)暫代數(shù)字零售金融部總經(jīng)理。另外，還位列小米造車17名核心人員之一。升遷速度、受重用程度，無出其右。

將小米金融大權(quán)集于一身之后，“多線作戰(zhàn)”的林世偉壓力并不算小——由于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)生存空間已被大大壓縮，小米金融業(yè)務(wù)在Q2收入同比大降10.3%，“高息攬存”的天星銀行去年則虧損2.32億港元。

財(cái)務(wù)表現(xiàn)難看之外，最難解決的是如何避免監(jiān)管紅線。10月19日，“藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)”就報(bào)道稱，不斷有投訴聲稱小米隨星借（原小米貸款）爆通訊錄，或向親友群發(fā)用戶逾期信息。“暴力催收、套路貸等行為依舊存在。”

01

雷軍多年互聯(lián)網(wǎng)金融“野心”

自2017年雷軍將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心戰(zhàn)略之一，小米金融業(yè)務(wù)不斷延伸，集全保險(xiǎn)、保理、銀行、支付等多塊金融牌照，基本實(shí)現(xiàn)全牌照布局。

今年1月底，天星數(shù)科副總裁趙衛(wèi)星透露，天星數(shù)科直接服務(wù)的企業(yè)客戶有3000多家，輻射企業(yè)有17000多家，三年累計(jì)放款900億元。

這并未讓小米金融業(yè)績(jī)保持高增長(zhǎng)。根據(jù)小米Q2財(cái)報(bào)，在金融科技業(yè)務(wù)方面，其他增值服務(wù)收入達(dá)到人民幣16億元，同比下降10.3%。有行業(yè)人推測(cè)，金融科技業(yè)務(wù)占小米總營(yíng)收比例或僅約2%。

雷軍的“金融夢(mèng)”要追溯到2014年，彼時(shí)P2P行業(yè)爆發(fā)，小米在當(dāng)年9月領(lǐng)投P2P平臺(tái)積木盒子。在小米等資本加持下，積木盒子成為互聯(lián)網(wǎng)金融知名“網(wǎng)紅”平臺(tái)，諸多“米粉”群體成為積木盒子潛在客戶。

雷軍由此看到金融業(yè)務(wù)巨大潛力，并決定正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)然，此時(shí)他不會(huì)想到，在多年之后，積木盒子的兌付危機(jī)，會(huì)讓自己陷入連帶風(fēng)波之中。

2015年初，小米正式推出第一款金融產(chǎn)品“小米錢包”。同年5月，小米金融APP正式上線；11月，小米金融APP發(fā)布，內(nèi)含理財(cái)產(chǎn)品“小米貸款”等理財(cái)產(chǎn)品上線，除現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，還包括分期貸等業(yè)務(wù)——2020年，“小米貸款”正式升級(jí)為“小米隨星借”。

差不多同時(shí)期，微粒貸、花唄等也正式上線。彼時(shí)小米金融貸款產(chǎn)品僅對(duì)小米用戶開放，發(fā)展速度落后微粒貸、花唄太多——直到雷軍在2017年初將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為小米五大核心戰(zhàn)略之一，“小米貸款”APP正式在各大安卓市場(chǎng)上線后，才迎來突飛猛進(jìn)。

到2018年10月，小米金融消費(fèi)貸業(yè)務(wù)月放款達(dá)58.96億元。但是，這并沒有讓小米金融實(shí)現(xiàn)盈利，2018年全年，小米金融仍然處于虧損狀態(tài)。

相比業(yè)績(jī)，彼時(shí)雷軍更在乎的顯然是，憑借軟硬件一體以及牌照優(yōu)勢(shì)，小米可以將支付、保險(xiǎn)等金融服務(wù)植入手機(jī)底層，以此打通金融生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，從而實(shí)現(xiàn)“流量變現(xiàn)”。

比如Mi Pay，就是小米在2016年花費(fèi)大力氣做的線上支付產(chǎn)品，具有線上支付、充值繳費(fèi)、公交卡多種功能，在使用貸款、分期、理財(cái)?shù)榷囝惤鹑诜?wù)時(shí)，涉及的支付結(jié)算流程均可由Mi Pay完成。非小米手機(jī)用戶也可以在天星金融錢包內(nèi)使用Mi Pay。

成功登陸港交所后，小米在財(cái)報(bào)中不再具體披露金融業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)，而是將其與互聯(lián)網(wǎng)廣告、游戲等并歸為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)。

這一變化，業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為與2018年開始陸續(xù)發(fā)生的“互金爆雷潮”，監(jiān)管加大互金治理力度有直接關(guān)系。

這種擔(dān)心后來的確發(fā)生了。2020年2月，P2P積木盒子暴雷，小米和雷軍卷入其中。小米背書下，積木盒子借款人中有不少“米粉”，根據(jù)積木盒子創(chuàng)始人董駿公開透露，來自安卓平臺(tái)的交易中有1/3 是小米手機(jī)用戶。

高歌猛進(jìn)下，小米金融自身也有潛在風(fēng)險(xiǎn)。2019年6月5日，小米金融董事長(zhǎng)助理胡偉曾公開表示，小米互聯(lián)網(wǎng)小貸板塊消費(fèi)貸款已累計(jì)放款超1500億，在貸余額超300億。

同年自媒體消金界報(bào)道稱，在小米小貸貸款余額中，現(xiàn)金貸規(guī)模占比超過97%，分期產(chǎn)品占比僅為2.2%。和其他現(xiàn)金貸一樣，小米貸款對(duì)象主要是收入較低的年輕人，均為收入較低、資信較差的長(zhǎng)尾客戶，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，很可能會(huì)陷入無窮借貸還貸惡性循環(huán)。

多重因素考慮下，2020年小米將金融業(yè)務(wù)“小米數(shù)科”品牌升級(jí)為“天星數(shù)科”，涵產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)、金融科技服務(wù)和個(gè)人金融服務(wù)三大業(yè)務(wù)。同時(shí)加快金融布局，小米金融旗下香港虛擬銀行天星銀行去年6月正式開業(yè)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前全香港持牌銀行達(dá)到162家。為了突圍，根據(jù)媒體報(bào)道，天星銀行開業(yè)初期采取的仍是“高息攬存”路徑，但結(jié)果并不算理想——2020年，天星銀行稅前虧損2.32億港元，總負(fù)債為16.77億港元，資產(chǎn)負(fù)債率為59.47%。

02

林世偉如何面對(duì)多重考驗(yàn)

虧損狀態(tài)下，小米金融開始尋求線下機(jī)會(huì)。

在2020年，小米金融另一大動(dòng)作，是在5月成立了小米消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“小米消金”），成為我國(guó)境內(nèi)第26家持牌消金公司，洪鋒擔(dān)任小米消費(fèi)金融董事長(zhǎng)，總裁為原常熟銀行副行長(zhǎng)周斌。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在小米金融版圖中，小米消金的角色與天星金融（原小米金融）不同，后者以小米小貸為載體，通過隨星借等產(chǎn)品發(fā)力線上業(yè)務(wù)，前者更希望發(fā)力線下分期場(chǎng)景及信用支付等業(yè)務(wù)。

去年10月，國(guó)家級(jí)期刊《中國(guó)科技投資》報(bào)道稱，小米消金開始觸碰監(jiān)管紅線，與金科地產(chǎn)、榮安地產(chǎn)、碧桂園部分區(qū)域樓盤洽談合作事宜，擬正式下場(chǎng)開展“首付貸”業(yè)務(wù)。同事，前者擬以“消費(fèi)貸”名義向購(gòu)房用戶提供資金。

此后小米方面并未公開回應(yīng)。不過從后續(xù)來看，小米消金應(yīng)該是將線下發(fā)力重點(diǎn)放在了3C、家電等場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)上。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，小米消金放款總數(shù)突破50億，服務(wù)用戶超30萬。此外，共取得34家銀行授信，累計(jì)授信額度超過100億元。

但仍是虧損。根據(jù)小米消金重要股東重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)報(bào)，小米消金2021年上半年凈虧損約為6532.67萬元。另外，今年7月27日小米消金被曝疑通過嚴(yán)抓考勤、固定薪酬調(diào)整為浮動(dòng)薪酬等方式調(diào)整員工薪資。

小米消金發(fā)展為何不盡如人意？

小米消金雖然脫胎于小米生態(tài)，但其定位尷尬——從產(chǎn)品上看，小米消金并未出現(xiàn)在天星金融APP、小米隨星借APP等C端場(chǎng)景中，缺乏擁有海量小米用戶的小米金融導(dǎo)流。

同時(shí)，由于螞蟻金服、度小滿、陸金所、攜程、新浪等各路玩家，都以存量玩家身份持牌布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，小米消金競(jìng)爭(zhēng)壓力只會(huì)越來越大，想在短期內(nèi)崛起恐怕比較難。

林世偉的考驗(yàn)不僅如此。根據(jù)小米集團(tuán)公關(guān)總經(jīng)理王化對(duì)“極點(diǎn)商業(yè)”的說法，小米金融在小米集團(tuán)內(nèi)部，和紫米、小米汽車一樣，是完整的架構(gòu)體系，有著獨(dú)立的品牌、市場(chǎng)、公關(guān)、設(shè)計(jì)、客服、質(zhì)量等體系，集團(tuán)PR甚至對(duì)其沒有管轄權(quán)。

目前小米金融大本營(yíng)并不在小米總部北京，而是立足重慶，運(yùn)營(yíng)“隨星借”等產(chǎn)品。那么，在雷軍“退出董事職位”后，“接棒者”林世偉是否能在日益龐大的小米集團(tuán)內(nèi)部，讓金融業(yè)務(wù)與小米集團(tuán)其他產(chǎn)品線產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)？

而小米金融業(yè)務(wù)獨(dú)立架構(gòu)體系的說法，意味著其已與阿里、京東、百度等金融業(yè)務(wù)相似，會(huì)大概率從小米集團(tuán)中徹底獨(dú)立出去，尋求單獨(dú)上市——對(duì)自金山以來“分拆上市成癮”的雷軍來說，或許這是他布局互聯(lián)網(wǎng)金融最大夢(mèng)想所在。

這并不容易，拋開大家都面對(duì)的大環(huán)境，從業(yè)績(jī)角度客觀看，與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，除核心業(yè)務(wù)小貸初具規(guī)模外，小米金融其余業(yè)務(wù)目前大多處于發(fā)展初期——包括天星數(shù)科布局的B端供應(yīng)鏈金融服務(wù)，小米供應(yīng)鏈金融基于商業(yè)保理、融資租賃牌照，為線下6000多家小米門店提供“米店融”產(chǎn)品，以及為小米有品商戶提供數(shù)據(jù)保理等服務(wù)。

在C端布局多年的手機(jī)支付Mi Pay存在感也不強(qiáng)。盡管根據(jù)官方宣傳，Mi Pay支持200余款熱門APP，但在其他平臺(tái)布局消息并不多，多名小米手機(jī)用戶也對(duì)媒體表示，并未注意其他APP中支持使用Mi Pay，甚至并不知道小米也有支付渠道。

這或許與當(dāng)前手機(jī)支付競(jìng)爭(zhēng)太過激烈有關(guān)。以筆者蘋果手機(jī)下載的美團(tuán)外賣APP為例，在美團(tuán)外賣提交訂單時(shí),默認(rèn)首選“極速支付”——也就是美團(tuán)支付,只有當(dāng)用戶選擇普通支付,才會(huì)切換到其他支付方式頁(yè)面，但可選項(xiàng)也只有微信支付、Apple Pay。盡管Mi Pay宣稱幾年前就已支持美團(tuán)外賣APP，但仍不見蹤影。

背后，仍是各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的用戶流量“爭(zhēng)奪”。如何讓小米金融應(yīng)用場(chǎng)景真正落地，對(duì)林世偉來說也是一大考驗(yàn)。

好消息是，在陸續(xù)拿下銀行、消金、小貸、第三方支付、商業(yè)保理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多個(gè)金融牌照后，小米在金融牌照布局比較完整，依靠手機(jī)錢包、小額貸款業(yè)務(wù)連接海量小米手機(jī)用戶，在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，遠(yuǎn)超OPPO和vivo金融業(yè)務(wù)。

03

手機(jī)廠商們?yōu)楹味家鼋鹑?/p>

和京東、阿里、國(guó)美、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)、家電連鎖巨頭一樣，除了小米，金融同樣是國(guó)內(nèi)其他手機(jī)廠商眼中的“兵家必爭(zhēng)之地”。

并且，vivo、OPPO正式布局金融業(yè)務(wù)都是在2018、2019年，彼時(shí)金融市場(chǎng)已是紅海，P2P暴雷頻頻、監(jiān)管政策頻頻收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入嚴(yán)峻期，但OV仍一頭扎入其中。

vivo正式進(jìn)入金融業(yè)務(wù)是2018年下半年，依托手機(jī)內(nèi)置的vivo錢包，涵蓋信貸、支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、生活服務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

比如在信貸業(yè)務(wù)方面，vivo錢包自2019年9月開始向用戶推送貸款產(chǎn)品“借錢”。另外，vivo還上線了針對(duì)零售商的貸款產(chǎn)品維惠貸，最高額度30萬元，宣稱日利率最低萬分之2.5。

OPPO金融同樣馬不停蹄，2018年開始組建金融事業(yè)部，2019年3月，“借錢”功能正式上線。7月，OPPO在所有新上市的手機(jī)中預(yù)裝“錢包”APP，內(nèi)嵌“借錢”功能。同時(shí)，OPPO推出移動(dòng)支付產(chǎn)品OPPO Pay，對(duì)外全面開放。

值得一提的是，在OV合作金融機(jī)構(gòu)中，隆攜小貸為vivo、OPPO共同持有的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。后來，OPPO利用這塊小貸牌照上線了獨(dú)立APP“歡太金融（原秋貝金融）”，進(jìn)軍印度、印尼等海外地區(qū)。

在金融領(lǐng)域，華為擁有一家注冊(cè)資本為30億的小貸公司——深圳市華宜貸小額貸款有限公司，其成立于2017年。今年初，華為收購(gòu)第三方支付公司深圳訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司100%股權(quán)后，一舉拿到支付牌照。這一舉動(dòng)，被外界解讀為華為開始金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪的信號(hào)。

雖然華為否認(rèn)進(jìn)入支付市場(chǎng)，但早在2016年8月，內(nèi)置華為錢包的Huawei Pay就已上線。作為一款華為手機(jī)內(nèi)置的應(yīng)用程序，華為錢包除了刷卡、付款碼等支付相關(guān)業(yè)務(wù)外，還為用戶提供保險(xiǎn)、借錢、交通出行、信用卡、手機(jī)POS機(jī)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。比如，與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品合作的借錢業(yè)務(wù)，個(gè)人用戶貸款金額為5萬-20萬元。

2020年10月，華為曾推出支持“數(shù)字人民幣硬件錢包”功能的Mate 40系列手機(jī)，業(yè)內(nèi)對(duì)華為布局?jǐn)?shù)字貨幣有了更多的猜想。種種跡象表明，雖然目前華為錢包中并沒有上線自營(yíng)產(chǎn)品，采用的是導(dǎo)流模式，但隨著支付等牌照的完善，不能排除華為用自營(yíng)產(chǎn)品布局金融的可能性。

在業(yè)內(nèi)人士看來，在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入紅海市場(chǎng)后，國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商仍不斷加碼的目的很簡(jiǎn)單：作為用戶重要流量入口，手機(jī)廠商們希望用戶觸達(dá)金融業(yè)務(wù)的第一入口，不是互聯(lián)網(wǎng)金融，也不是銀行APP，而是手機(jī)金融。

金融業(yè)務(wù)是流量變現(xiàn)最好的渠道之一。“蘋果稅”就是最好案例，蘋果應(yīng)用內(nèi)購(gòu)買（IAP）手續(xù)費(fèi)率約為15%-30%，蘋果2019年全年通過IAP業(yè)務(wù)獲得收入約為664億美元，2020年財(cái)年蘋果營(yíng)收為2745億美元，IAP收入預(yù)計(jì)占蘋果全年?duì)I收的25%，約為687億美元。

同時(shí)，金融業(yè)務(wù)對(duì)手機(jī)廠商構(gòu)建整體業(yè)務(wù)生態(tài)也有重要作用，可以依托進(jìn)入保險(xiǎn)、房產(chǎn)、汽車、教育、旅游等更多線下或線上場(chǎng)景。

理想雖美好，現(xiàn)實(shí)很殘酷。盡管小米、華為、OV們擁有龐大的線上粉絲群體，以及數(shù)十萬家下沉到小鎮(zhèn)的線下門店，也采取了相同的預(yù)裝APP、對(duì)外開放等擴(kuò)張模式，但由于缺乏金融基因，流量未轉(zhuǎn)為質(zhì)量，其滲透率一直不高，并沒有太多高光時(shí)刻。

比如vivo，根據(jù)“新流財(cái)經(jīng)”報(bào)道，如果以在網(wǎng)用戶數(shù)量計(jì)算，vivo信貸用戶滲透率僅為10.63%左右，規(guī)模只有幾十億。業(yè)績(jī)承壓下，負(fù)責(zé)牽頭vivo金融業(yè)務(wù)的數(shù)字金服中心總經(jīng)理王磊于今年3月黯然辭職。同樣，OPPO金融CEO陳曦也僅僅加盟一年后，就因?yàn)闃I(yè)績(jī)問題選擇了離開。

04

頻頻觸及的監(jiān)管紅線

同行難以避免的競(jìng)爭(zhēng)外，小米、OV們金融業(yè)務(wù)面臨的最大挑戰(zhàn)，仍是合規(guī)化。

據(jù)《深氪財(cái)經(jīng)》10月18日發(fā)布視頻稱，一名爆料人接到電話，詢問來電者身份及事由，對(duì)方回應(yīng)稱系天星金融小米金融，并表示某債務(wù)人填寫其聯(lián)系方式，在無法聯(lián)系到某債務(wù)人后，電話自動(dòng)轉(zhuǎn)撥。

當(dāng)事人明確表示已接到20次來電，要求對(duì)方停止撥打。據(jù)報(bào)道，電話掛斷后，當(dāng)事人在短時(shí)間內(nèi)頻繁收到不明網(wǎng)絡(luò)電話來電。

據(jù)黑貓投訴顯示，截至10月19日晚，有關(guān)小米金融的投訴高達(dá)4681條，這其中多被指“暴力催收、套路貸、泄露個(gè)人隱私”等問題。

9月18日，有用戶投訴稱，前同事在小米金融貸款，未經(jīng)允許情況下留了自己信息，小米金融也未作任何核實(shí)，前同事已很久聯(lián)系不上，從6月份到現(xiàn)在自己頻繁被小米金融委托方騷擾，威脅為協(xié)同騙貸和窩藏，報(bào)警后，小米金融委托方曾承諾不再聯(lián)系，但到了8月卻再次電話轟炸。

9月25日，有用戶投訴因“生病加疫情”在天星金融逾期后，被小米催收人員從通訊錄套取家庭、親戚、朋友信息，進(jìn)行恐嚇。

有觀察人士認(rèn)為，如果4681條用戶投訴屬實(shí)，那么小米金融無疑已經(jīng)踩到監(jiān)管紅線。

相關(guān)部門曾多次呼吁不要暴力催收。2018年3月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，要求建立完善的外包管理制度等。2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》公布，意見稿第二十四條提及，禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。

目前尚無公開信息顯示，小米隨星借貸后催收業(yè)務(wù)是否屬于外包業(yè)務(wù)。10月19日，“極點(diǎn)商業(yè)”試圖聯(lián)系小米金融相關(guān)負(fù)責(zé)人員進(jìn)行核實(shí)，未果。

事實(shí)上，這不僅是小米金融的問題，vivo、OPPO同樣有大量投訴。比如在黑貓投訴平臺(tái)，有用戶9月4日就投訴稱，在vivo錢包借款，簽合同的卻是第三方馬上消費(fèi)金融有限公司，在不知情情況下私自更改借款合同，貸款利率高達(dá)35%。

C端個(gè)人消費(fèi)金融頻頻“踩紅線”情況下，手機(jī)廠商們開始發(fā)力B端供應(yīng)鏈金融。

林世偉此前就曾在財(cái)報(bào)電話會(huì)議上提到，目前除了消費(fèi)者金融和零售商金融以外，小米積極開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

按業(yè)內(nèi)人士說法，一部手機(jī)就是一個(gè)完整鏈條，鏈條上下游的硬件、軟件、代理商等，均可能產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)問題，這正好為手機(jī)廠商發(fā)力供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供了契機(jī)。

從具體布局來看，華為、OPPO、小米，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域布局方式上有所不同。比如，華為模式是云官網(wǎng)有區(qū)塊鏈應(yīng)收賬款融資解決方案服務(wù)，和銀行共享數(shù)據(jù)。OPPO供應(yīng)鏈金融是自有生態(tài)體系內(nèi)的小微商戶和供應(yīng)商，在其戰(zhàn)略合作伙伴歡太數(shù)科助力下完成。小米則在手機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈之外，有更多小米生態(tài)體系外的其他商家入駐。

那么，在C端投訴頻頻，被質(zhì)疑“踩監(jiān)管紅線”嫌疑下，手機(jī)廠商滲透率不高、虧損的金融業(yè)務(wù)，是否還能繼續(xù)蒙眼狂奔？

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